Czego ekspert kredytowy szuka w raporcie BIK? Kulisy analizy

Spis treści

• Czym jest raport Biura Informacji Kredytowej?
• Rodzaje raportów BIK
• Kiedy warto zapoznać się ze swoim raportem BIK?
• Jak założyć konto w BIK?
• Czego ekspert szuka w raporcie BIK?
• Jak historia kredytowa wpływa na decyzję banku?
• Alerty BIK jako system ostrzegania przed oszustami
• Raporty BIK dla firm - czy warto?

Czym jest raport Biura Informacji Kredytowej?

W internetowej bazie Biura Informacji Kredytowej przechowywane są szczegółowe dane na temat zobowiązań finansowych polskich kredytobiorców. Mowa tutaj m.in. o nazwie kredytodawcy, dacie złożenia wniosku o finansowanie, wzmiankach o tym, czy wnioski były akceptowane bądź odrzucane. Można tam również znaleźć informacje o wysokości pożyczonej kwoty, historii spłat, okresach finansowania, a także detalach dotyczących ewentualnych działań windykacyjnych.

Raport BIK zawiera informacje kredytowe zarówno o klientach indywidualnych oraz firmach. Co ważne, Biuro nie jest decydentem przy rozpatrywaniu wniosków o kredyt czy pożyczkę. Jego zadaniem w procedurze kredytowej jest wyłącznie udostępnienie instytucji finansowej istotnych informacji kredytowych, które przedstawią jej dokładny wizerunek potencjalnego kredytobiorcy.

Jako że instytucje stawiają sobie za nadrzędny cel dbanie o własne bezpieczeństwo finansowe, muszą one przeprowadzać gruntowną analizę każdego, kto zgłasza się do nich z wnioskiem kredytowym. Ocena punktowa w raporcie BIK podawana w skali 1-100 (im wyższa liczba, tym lepsza szansa na otrzymanie środków) pozwala na oszacowanie, jak potencjalny kredytobiorca zachowa się w obliczu kolejnego zobowiązania.

Co należy podkreślić? Polacy to w znakomitej większości rzetelni płatnicy. Świadczy o tym fakt, iż BIK podaje, że około 90% informacji o spłatach, które do niego spływają to nic innego jak informacje pozytywne. Oby tak dalej!

Oferty BIK dla klientów indywidualnych i dla firm

Wyróżniamy kilka typów raportów BIK, dlatego też każdy może dobrać dla siebie ten, który najlepiej pasuje do jego sytuacji.

Dla klientów indywidualnych: pojedynczy raport za 59 zł, Pakiet BIK w cenie 139 zł rocznie, oraz najbardziej rozbudowany, czyli Pakiet BIK Max za kwotę 239 zł rocznie.

Dla firm: BIK dla Firm Mikro za 339 zł netto rocznie i BIK dla Firm za 699 zł netto rocznie.

Czy istnieje "darmowy raport BIK"?

Nie, choć można dość często spotkać się z tym wyrażeniem. Hasło "darmowy raport BIK" zakłamuje rzeczywistość, ponieważ w zasadzie jest to jedynie surowa kopia danych, które Biuro Informacji Kredytowej przetwarza na temat kredytobiorcy. Każdy ma prawo zgłosić się po nią raz na 6 miesięcy, jednak z pewnością nie zastąpi ona pełnego przeglądu sytuacji, gwarantowaną przez płatny raport BIK.

Jak mówi artykuł 15 Rozporządzenia o Ochronie Danych Osobowych, RODO ("Prawo dostępu przysługujące osobie, której dane dotyczą") możesz otrzymać taki dokument i sprawdzić, co BIK wie na temat Twoich zobowiązań. Sama kopia będzie adekwatna, jeśli wystarczą Ci odpowiedzi na takie pytania jak:

• "Czy BIK przetwarza jakiekolwiek dane na mój temat?"
• "W jakich celach są one przetwarzane?"
• "Jaka podstawa prawna zezwala na ich przetwarzanie i w jakim celu się to dzieje?"

Prawdą jest, że znajdziesz tam listę swoich wierzycieli, instytucji finansowych, które przekazały dane do BIK, kwoty do spłaty, wzmianki o ewentualnych opóźnieniach, a także status zgód na przetwarzanie tych informacji. Nie wspomina on jednak o scoringu, ani też nie zawiera porad, co zrobić, aby go poprawić.

Kiedy warto zapoznać się ze swoim raportem BIK?

Gdy chcesz być w jak najlepszym stopniu przygotowanym do rozmów z bankiem lub inną instytucją finansową na temat przyznania finansowania. Dokument, któremu poświęcony jest ten artykuł to niezwykle użyteczne narzędzie nie tylko dla kredytodawców, ale przede wszystkim dla klientów pragnących mieć strategię działania zanim złożą wniosek.

Dzięki raportowi BIK rozeznasz się w szczegółach dotyczących swojej sytuacji finansowej, oraz upewnisz się, że Twoje dane nie wpadły w ręce oszustów wyłudzających kredyty oraz pożyczki, najczęściej chwilówki. Sprawdzając raport także przejrzysz i ewentualnie skorygujesz możliwe błędy w danych osobowych.

Jak założyć konto w BIK?

Dostęp do swojego raportu można uzyskać drogą elektroniczną poprzez rejestrację konta na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej. Zrobisz to w następujących etapach:

• Zalogowanie się do aplikacji bankowej lub mObywatela umożliwia automatyczne wprowadzenie Twoich danych osobowych. Można też uzupełnić je ręcznie na stronie internetowej BIK.
• Weryfikacja danych odbywa się przez aplikację mObywatel lub elektroniczny przelew bankowy na kwotę jednego złotego.
• Aktywacja ma miejsce za pomocą linku wysłanego przez BIK na Twój adres e-mail. Wystarczy, że w niego klikniesz, a konto będzie gotowe do użytkowania.

Czego ekspert kredytowy szuka w raporcie BIK?

Niezależnie od Twojej formy zatrudnienia, zarobków, historii kredytowej, czy rodzaju kredytu, o który się właśnie starasz (kredyt hipoteczny, konsolidacyjny czy jakikolwiek inny), specjalista ma za zadanie wzmocnić Twoje szanse na zrealizowanie tego planu i pomóc w dokładnej interpretacji informacji zawartych w raporcie. Nie wahaj się zwrócić do niego z pytaniami o wskazówki, które pozwolą Ci wypracować lepszą pozycję negocjacyjną w rozmowach z bankiem lub inną instytucją finansową.

Zanim złożysz wniosek kredytowy, warto pobrać pełny, płatny raport BIK, aby jak najlepiej rozeznać się w sytuacji. Specjalista finansowy pomoże w odczytaniu go i zaproponuje dalsze, szczegółowe kroki działania. Wasza praca drużynowa jest tutaj istotna, postaw więc na szczerość i otwartość w komunikacji. Pamiętaj też, że każdy krok będzie konsultowany z Tobą i nic nie odbędzie się bez Twojej zgody, a ekspert kredytowy będzie wspierał w działaniach aż do momentu podpisania umowy kredytowej.

Czego ekspert szuka w raporcie BIK? Są to m.in. informacje o:

• aktywnych i byłych zobowiązań i czy są/były spłacane terminowo;
• wysokości zobowiązań;
• typach zobowiązań (karta kredytowa, chwilówka, kredyt gotówkowy itp.);
• ilości aktywnych zobowiązań (jak bardzo obciążony jest wskaźnik DStI?);
• liczbie zapytań kredytowych (czy były składane impulsywnie?);
• opóźnieniach w spłatach zobowiązań (jeśli opóźnienie w spłacie zobowiązania przekroczyło 60 dni, a dodatkowo upłynęło kolejne 30 dni od momentu powiadomienia przez bank o zamiarze przetwarzania danych na jego temat, niestety nie da się go wymazać z BIK);
• scoringu BIK.

Wszystkie te informacje pozwolą ekspertowi określić, jakim typem płatnika jesteś i wypracować dla Ciebie indywidualną strategię działania. Wyjaśni on również, jak różne produkty kredytowe, którymi już dysponujesz wpływają na Twoją zdolność kredytową. Być może cały kłopot w uzyskaniu finansowania będzie tkwił w zbyt wielu kartach kredytowych? Warto wiedzieć, że obciążają one wskaźnik DStI, nawet jeśli nie korzystasz ze wszystkich. Ekspert nie będzie miał problemu z wyjaśnieniem, jak funkcjonuje produkt kredytowy, o który wnioskujesz i wskaże, gdzie szanse na jego uzyskanie będą najwyższe.

Specjalista podpowie również, jak radzić sobie z ewentualnymi opóźnieniami widocznymi w raporcie BIK. Ważne, aby trzymać się terminowości w spłatach, ale jest zrozumiałe, że czasami zdarzają się nieprzewidziane sytuacje, które to uniemożliwiają. Co prawda, negatywne wpisy nie przekreślają całkowicie szansy na uzyskanie kredytu, jednak lepiej ich unikać, ponieważ powiadomienie o kilkumiesięcznych opóźnieniach jest widoczne w BIK aż przez 5 lat i nie da się go w żaden sposób wymazać. Nie obawiaj się jednak, ponieważ nawet taka sytuacja dobremu ekspertowi kredytowemu niestraszna. Jest on przygotowany na każdy scenariusz.

Jak historia kredytowa wpływa na decyzję banku?

Tak jak już mówiliśmy, BIK to kopalnia wiedzy o historii kredytowej klienta. Jest ona jednym z dwóch filarów, na podstawie których instytucje podejmują decyzje kredytowe. Składają się na nią m.in. informacje o kredytach, pożyczkach bankowych i pozabankowych, kartach kredytowych, a także zakupach z odroczoną płatnością.

Należy podkreślić, że budowanie pozytywnej historii kredytowej niezwykle się przydaje w późniejszych negocjacjach dotyczących umowy kredytowej, budując Twój wizerunek odpowiedzialnego płatnika, który nie ma najmniejszego problemu z terminowymi spłatami. Nie możemy nie wspomnieć o fakcie, iż dane w BIK aktualizowane są przynajmniej raz w tygodniu. Dlatego też nie martw się, jeśli aktualizacja na temat raty, którą już spłaciłeś nie pojawiła się jeszcze w systemie. Według ustawy Prawo bankowe (a konkretnie art. 105. ust. 4i.) bank ma 7 dni na przekazanie tej informacji do BIK, a BIK kolejne 7 dni na jej uzupełnienie w swojej bazie danych.

Alerty BIK jako system ostrzegania przed oszustami

W czasach, gdy oszuści tylko czyhają na okazję do wyłudzenia pieniędzy należy się przed tym odpowiednio zabezpieczyć. Biuro Informacji Kredytowej wychodzi tym wymaganiom naprzeciw z funkcją Alertów BIK, którą można uruchomić poprzez swoje konto na jego stronie internetowej. Za sprawą wiadomości mailowej lub SMS, będą przychodzić powiadomienia o każdej próbie złożenia wniosku kredytowego na Twoje dane. Wówczas wiesz na bieżąco, czy nie wpadły one w niepowołane ręce.

Co ważne, dla klientów indywidualnych Alerty BIK dostępne są tylko w pakiecie BIK (cena 139 zł/rok), a także w pakiecie BIK Max (cena 239 zł/rok). Opcja zakupu pojedynczego raportu tego nie uwzględnia. Przedsiębiorstwa mogą skorzystać z tej funkcji w pakietach: BIK dla Firm Mikro (cena 339 zł netto/rok), oraz BIK dla Firm (699 zł netto/rok).

Raporty BIK dla firm - czy warto?

Zastanawia Cię, jak maluje się wizerunek Twojej firmy nie tylko w oczach banku, ale też potencjalnych partnerów biznesowych? Gdy starasz się o kredyt obrotowy dla firmy, kredyt inwestycyjny lub leasing warto rozważyć pobranie raportu BIK dla swojego przedsiębiorstwa i przeanalizować go wspólnie z ekspertem kredytowym.

Za sprawą oferty, którą Biuro Informacji Kredytowej kieruje do przedsiębiorców, jak na dłoni da się zobaczyć, czy nie zaistniały żadne opóźnienia w płatnościach. Dzięki raportowi BIK dla firm można też rzucić okiem na podsumowanie wszystkich dotychczasowych zobowiązań, upewnić się, że firma nie znajduje się w rejestrze dłużników - BIG InfoMonitor, a także, czy nie nastąpiły próby wyłudzenia kredytów i pożyczek.