Czy można skonsolidować pożyczki pozabankowe w jedną ratę?

Spis treści

Czym różni się kredyt od pożyczki?
Odmowa za odmową - co gdy nie działa kredyt konsolidacyjny?
Czym jest pożyczka pozabankowa?
Pożyczka pozabankowa a chwilówka
Konsolidacja chwilówek i innych pożyczek pozabankowych
Na co uważać, konsolidując pożyczki pozabankowe? Gdzie poprosić o pomoc?
Pozytywna zdolność kredytowa i inne kryteria potrzebne do konsolidacji pożyczek pozabankowych
Pożyczka konsolidacyjna - zalety i wady

Czym różni się kredyt od pożyczki?

Zanim przejdziemy do zagadnienia pożyczki pozabankowej, odpowiedzmy sobie na pytanie, czym tak właściwie jest pożyczka i w jaki sposób różni się od kredytu. Są to regularnie mylone pojęcia, często stosowane zamiennie.

Choć podstawowa reguła brzmi tak samo: chodzi o zaciągnięcie długu, to kredytu może udzielić tylko i wyłącznie bank. Kieruje się on własną polityką, restrykcyjnie spoglądając na wiarygodność kredytową klienta, przez co istnieje większe prawdopodobieństwo, że dany wniosek kredytowy zostanie odrzucony. Pracownik banku ma obowiązek sprawdzić historię klienta w Biurze Informacji Kredytowej, a także dokładnie przeanalizować jego dochody oraz wydatki, aby ocenić ryzyko przyznania finansowania.

Kolejną różnicą jest umocowanie prawne tych pojęć. Zasady udzielenia kredytów określa Ustawa o prawie bankowym z 1997 roku. Wyróżniamy kilka rodzajów takich zobowiązań, np. kredyt gotówkowy pozwalający na rozdysponowanie pieniędzy na dowolny cel, kredyt konsolidacyjny, kredyt hipoteczny, czy kredyt samochodowy, z których środki muszą zostać rozdysponowane wedle ustaleń z umowy kredytowej zawartej przez bank z klientem.

Całkowita kwota kredytu zawiera w sobie oprocentowanie, prowizję i opcjonalne ubezpieczenia. Nie ukrywa dodatkowych "haczyków", kruczków prawnych, zapisanych małym drukiem, co nagminnie zdarza się w pożyczkach chwilówkowych, za sprawą których firmy spoza sektora bankowego wykorzystują nieuwagę klienta, proponując umowę na niekorzystnych dla niego warunkach.

Zasady przyznania pożyczki wyznaczane są przez Kodeks cywilny. Ten typ zobowiązania finansowego charakteryzuje swobodniejsze podejście w sprawie jego udzielenia. Pożyczkę ma prawo przyznać nie tylko bank, ale też przeróżne firmy pozabankowe, a nawet osoby fizyczne. Choć pożyczki gotówkowe cieszą się największą popularnością, treścią umowy pożyczkowej może być coś zupełnie innego, np. węgiel.

Do pożyczek zaliczają się zarówno długoterminowe zobowiązania, zarówno te spłacane w ratach, jak i takie do uregulowania w całości po upływie przykładowo 30. czy 60. dni, czyli chwilówki.

Odmowa za odmową - co gdy nie działa kredyt konsolidacyjny?

Wyobraź sobie sytuację: starannie przygotowałeś wszystkie potrzebne dokumenty, zarówno te o swoich dochodach, jak i umowy wcześniejszych zobowiązań, nie zalegasz z płatnościami, masz pozytywny scoring w BIK... a i tak spotkałeś się z odmową. Banki oferują możliwość konsolidacji do kwot idących w setki tysięcy złotych... Dlaczego więc nie wszyscy uzyskają na nią zgodę?

To całkowicie logiczne, że pierwszą myślą, która nasuwa się przy chęci spłaty zobowiązań pozabankowych jest tradycyjny kredyt konsolidacyjny w banku. To przede wszystkim bezpieczna opcja pozwalająca na połączenie innych zobowiązań finansowych w jedno, nie tylko kredytów gotówkowych, ale też samochodowych czy nawet kart kredytowych. Sytuacja komplikuje się w momencie, gdy klient przychodzi z wnioskiem ws. konsolidacji wysoko oprocentowanych pożyczek pozabankowych...

Niestety większość banków nie spogląda przychylnym okiem na osoby z niebotycznie oprocentowanymi pożyczkami pozabankowymi, w których często ukrywają się pakiety wszystkich możliwych prowizji i dodatkowych opłat. Należy pamiętać, że instytucja finansowa dba przede wszystkim o swoją stabilność poprzez restrykcyjną politykę bankową.

Dlatego też, próbując wziąć kredyt konsolidacyjny na spłatę pożyczek pozabankowych tak łatwo odbić się od ściany. Nie warto jednak załamywać się, tylko odpowiednio wybrać firmę nakierowaną typowo na konsolidację takich zobowiązań. Jeśli będziesz miał problem z selekcją, pamiętaj, że mogą Cię w tym wesprzeć eksperci kredytowi, którzy na co dzień rozwiązują podobne kłopoty i są za pan brat z regułami działającymi w świecie finansów.

Czym jest pożyczka pozabankowa?

Jak mówi sama nazwa, takiej pożyczki nie udziela bank. Jednak tak każdą inną pożyczkę, jej działanie definiuje Kodeks cywilny. O pożyczkę w banku nie jest łatwo, natomiast pożyczkodawca pozabankowy wpisuje sobie ryzyka w koszta za sprawą niekiedy wziętych z kosmosu prowizji i często ukrytych, dodatkowych opłat. Zwłaszcza w przypadku chwilówek rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) potrafi sięgać niebotycznych rozmiarów.

Instytucje pozabankowe regularnie kuszą hasłami jak "minimum formalności", nie przeprowadzając dokładnej oceny ryzyka kredytowego. Nie wymagają przykładowo zaświadczenia o zarobkach, które bank z pewnością by przejrzał.

Co istotne, ustawa antylichwiarska z 2023 roku wprowadziła obowiązek sprawdzania danych w BIK każdego klienta wnioskującego o pożyczkę. Jeśli jakaś firma reklamuje się tym, że wcale nie weryfikuje owych danych, stosuje po prostu tani chwyt marketingowy. Nawet pożyczkodawcy spoza sektora bankowego muszą spełnić ten obowiązek!

Pożyczka pozabankowa a chwilówka

Chwilówki nie przyznaje bank, co czyni ją pożyczką pozabankową. Jednocześnie należy podkreślić, że nie każda pożyczka pozabankowa to standardowa chwilówka. Ogromnym plusem w obu przypadkach jest szybkość w wydaniu decyzji o zaakceptowaniu lub odrzuceniu wniosku o pożyczkę. Może zostać ona wydana w kilkanaście minut.

Jakie są więc różnice pomiędzy tymi pojęciami? Określają je przede wszystkim kwoty możliwe do uzyskania, a także okres kredytowania. Pożyczkę pozabankową przyznaje się na raty z długoterminowym okresem kredytowania. Istnieje możliwość wnioskowania o kwoty przekraczające nawet 100 tysięcy złotych.

Pożyczka chwilówkowa to błyskawiczny zastrzyk gotówki, najczęściej z bardzo krótkim terminem spłaty. Udzielane kwoty nie przerastają kilkunastu tysięcy złotych. Charakteryzuje ją niebotyczna roczna rzeczywista stopa oprocentowania i dodatkowe koszty, które wyraźnie można odczuć w portfelu - zwłaszcza w przypadku mniej popularnych chwilówek, które da się rozłożyć na raty. Najczęściej spotykane są jednak takie, gdzie klient ma maksymalnie 30 dni na spłatę zobowiązania. Ze względu na minimum formalności i łatwość w jej uzyskaniu, występuje większe prawdopodobieństwo, że klient spłaci jedną chwilówkę, zaciągając drugą, na skutek czego wpadnie w spiralę zadłużenia. Co więc z konsolidacją takich zobowiązań?

Konsolidacja chwilówek i innych pożyczek pozabankowych

Duża liczba chwilówek stawia w wątpliwość zdolność kredytową i płynność finansową kredytobiorcy, nawet jeśli wszystkie spłacał terminowo. Banki nie patrzą przychylnym okiem na konsolidację takich zobowiązań, co sprawia, że uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej jest znacznie utrudnione. Należy więc znaleźć inne rozwiązanie i skonsolidować zobowiązania pozabankowe, w instytucji, która nie będzie miała z tym problemu. Na rynku istnieje wiele firm konsolidujących pożyczki pozabankowe. Jak wybrać tę najlepszą?

Na co uważać, konsolidując pożyczki pozabankowe? Kogo poprosić o pomoc?

Wyobraźmy sobie sytuację, że ktoś ma pożyczkę pozabankową na 70 tysięcy złotych rozłożoną na 5 lat, dodatkowo do spłaty 2 karty kredytowe, oraz kolejne 3 chwilówki z okresem kredytowania odpowiednio po 30 dni...

Połączenie ich w jedną ratę może przynieść mu upragniony oddech, gdy kolejna odmowa banku o kredyt konsolidacyjny przygnębia jeszcze bardziej niż ostania. Rata goni kolejną ratę, a harmonogram staje się wręcz niemożliwy do upilnowania. Jeśli takiej osobie nie brakuje woli do podjęcia działania, zwyczajnie nie wie jak przekłuć ją w realne rozwiązania, dobrą opcją będzie skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego.

Spirala zadłużenia zawsze zaczyna się niepozornie, po prostu ktoś potrzebuje na szybko dodatkowej gotówki. Gdy zaczyna się odbijać od drzwi kolejnych instytucji finansowych, może trafić na takie, które tylko czekają na moment słabości wnioskującego. Dlatego też zawsze konieczne jest zachowanie czujności i sprawdzenie w Komisji Nadzoru Finansowego konkretnej firmy oferującej konsolidację pożyczek pozabankowych.

Pozytywna zdolność kredytowa i inne kryteria potrzebne do konsolidacji pożyczek pozabankowych

Kryteria firm zajmujących się konsolidacją mogą różnić się w szczegółach, jednak podstawy pozostają takie same dla wszystkich. Oto one:

pełnoletność (18 lat, w niektórych firmach - 21);
ważny dowód osobisty i polskie obywatelstwo;
pozytywna historia kredytowa;
zaświadczenie o dochodach;
umowy potwierdzające zaciągnięcie poprzednich pożyczek;
pełen wachlarz korzystania z czynności prawnych.

Pozabankowa pożyczka konsolidacyjna - zalety i wady

Do zalet zalicza się sprawniejsze zarządzanie domowym budżetem, gdyż harmonogram spłat jest znacznie ułatwiony - wystarczy dopilnować jednej miesięcznej raty, zamiast kilku zobowiązań. Konsolidacja zobowiązań pozabankowych zapobiega też narastającej spirali zadłużenia w przypadku kilku czy kilkunastu chwilówek. Niektóre instytucje wychodzą naprzeciw z elastyczną propozycją, np. sam zdecydujesz na ile rat chcesz rozłożyć spłatę, oferują opcję odroczenia uregulowania pierwszej raty do 30. czy 60. dni, inne proponują kuszące 0% prowizji za skonsolidowanie pożyczek właśnie u nich.

Jakie wady? Należy liczyć się z tym, iż przez konsolidację całkowity koszt obsługi długu wzrośnie, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania pójdzie w górę. Miej na uwadze, że rozciągnięcie w czasie okresu spłaty najczęściej wiąże się z wyższym kosztem całkowitym zadłużenia. Dlatego też, zasadność pożyczki konsolidacyjnej należy rozważyć, gdy uznasz, że całkowity koszt takiego działania jest bardziej przytłaczający niż dotychczasowe zobowiązania w długoterminowej perspektywie. Być może nie trzeba ich konsolidować, a wynegocjować dłuższy termin spłaty u pożyczkodawcy?

Ważne, aby po skonsolidowaniu pożyczek pozabankowych unikać pozyskania dodatkowej gotówki poprzez ponowne zadłużenie. To może przekreślić całą pracę, którą włożyłeś w poprawienie swojej sytuacji finansowej.

Przeczytaj również: