Czy po odmowie w jednym banku warto od razu składać wniosek kredytowy w kolejnym?

Spis treści

• Dlaczego wniosek kredytowy został odrzucony?
• Jak poprawić zdolność kredytową?
• Jak historia kredytowa wpływa na decyzję banku?
• Po jakim czasie mogę złożyć nowy wniosek kredytowy w innym banku?
• Ile trwa rozpatrywanie wniosku kredytowego?

Dlaczego wniosek kredytowy został odrzucony?

Składając wniosek kredytowy należy pamiętać przede wszystkim o tym, że banki zwracają szczególną uwagę na swoje bezpieczeństwo finansowe. Dbając o własne interesy, stawiają przed klientami szereg kryteriów, dlatego też złożenie wniosku kredytowego, a później uzyskanie finansowania wymaga wiele cierpliwości. Czasami mimo najlepszych starań coś może pójść nie tak. W takiej sytuacji nie należy jednak dawać za wygraną i ze spokojem przeanalizować przyczynę odmownej decyzji. Oto niektóre z możliwych scenariuszy, które mogły się do niej przyczynić:

• niewystarczająca zdolność kredytowa;
• opóźnienia w spłacie poprzednich zobowiązań;
• niewystarczająca stabilność finansowa (np. zatrudnienie na okres próbny);
• zbyt wiele aktywnych obciążeń finansowych (np. wysokie limity na kartach kredytowych);
• brak jakiejkolwiek historii kredytowej;
• zbyt duże wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego;
• błędy we wniosku (np. literówki w adresie zamieszkania);
• zbyt wysoka kwota, o którą klient wnioskuje;
• brakujące dokumenty (np. dokumentacja potwierdzająca wysokość dochodów lub dodatkowe dokumenty związane z prowadzeniem działalności gospodarczej);
• restrykcyjna polityka kredytowa banku, która stawia swoim klientom bardzo wysokie wymagania.

Aby uniknąć tych potknięć, warto zapoznać się zawczasu z zakresem wymaganych informacji nt. sytuacji finansowej i życiowej, które bank chciałby sprawdzić. Zdajemy sobie sprawę, jak ważna jest świadomość swoich praw, dlatego też przypominamy, iż każdemu wnioskującemu, który otrzymał negatywną decyzję kredytową, przysługuje prawo do zwrócenia się z prośbą do instytucji finansowej o szczegółowe wyjaśnienie takiego kroku.

Artykuł 70a Prawa bankowego wyjaśnia: "1. Banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej niemającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, ubiegającej się o kredyt przekazują, w formie pisemnej, wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego".

Kiedy klient pozna odpowiedź? Kontynuując: "1d. Odpowiedzi na wniosek, o którym mowa w ust. 1, udziela się niezwłocznie, nie później jednak niż w terminie 30 dni od dnia otrzymania wniosku. 2. Wyjaśnienie, o którym mowa w ust. 1, obejmuje informacje na temat czynników, w tym danych osobowych wnioskującego, które miały wpływ na dokonaną ocenę zdolności kredytowej".

Czy za taki wniosek pobierana jest jakakolwiek opłata? Prawo bankowe mówi: "3. W przypadku przedsiębiorców bank i inna instytucja ustawowo upoważniona do udzielania kredytów może pobierać opłatę za sporządzenie wyjaśnienia, o którym mowa w ust. 1. Wysokość opłaty powinna być odpowiednia do wysokości kredytu".

Jak poprawić zdolność kredytową?

Niestety, nie ma jednego, uniwersalnego sposobu do poprawy zdolności kredytowej. Wszystko zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej przeprowadzonej przez instytucję finansową. Można spróbować przewidzieć, jaka będzie decyzja banku za pomocą wcześniejszego przejrzenia raportu BIK i skorzystanie z Analizatora Kredytowego BIK dostępnego dla przyszłych kredytobiorców. Mając wgląd do historii kredytowej klienta, narzędzie z większą dokładnością oceni szansę na kredyt, ale i zasugeruje, co można zrobić lepiej, aby zwiększyć prawdopodobieństwo uzyskania zielonego światła w sprawie finansowania.

Na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego wpływa masa czynników. Co może stanowić możliwe opcje do poprawy zdolności kredytowej? Oto część z nich:

• uzyskanie kolejnego źródła dochodu;
• wydłużenie stażu pracy w obecnym miejscu pracy, co zademonstruje bankowi stabilność zatrudnienia (minimum to od 3 do 6 miesięcy);
• zamknięcie jednego z aktywnych zobowiązań finansowych (np. niepotrzebnej karty kredytowej);
• uregulowanie zaległości w spłatach poprzednich zobowiązań;
• ograniczenie miesięcznych kosztów związanych z prowadzeniem gospodarstwa domowego;
• wniosek o kredyt ze współkredytobiorcą;
• zabezpieczenie kredytu;
• rozważenie zapytania o mniejszą kwota kredytu lub rozłożenie jej na dłuższy okres spłaty.

Co ciekawe, niekiedy rozwiązaniem będzie złożenie wniosku kredytowego w innym banku, który prowadzi łagodniejszą politykę kredytową. Jak wiedzieć dokąd się udać? Taką wiedzę można nabyć za pośrednictwem doradcy kredytowego, który nie tylko podpowie, jak wypełnić wniosek kredytowy, ale i może udzielić wskazówek dotyczących innych kwestii spędzających klientowi sen z powiek.

Jak historia kredytowa wpływa na decyzję banku?

Co prawda nie ze stuprocentową pewnością, lecz historia kredytowa kredytobiorcy pozwala bankowi przewidzieć nastawienie klienta co do kwestii terminowego regulowania zobowiązań. W procesie ubiegania się o kredyt ten czynnik odgrywa równie istotną rolę, co zdolność kredytowa.

Biuro Informacji Kredytowej jest obszerną bazą danych gromadzącą informacje na temat każdej osoby, która korzystała z produktów kredytowych oferowanych przez banki czy firmy pożyczkowe. Znajdują się tam wzmianki dotyczące kredytów, pożyczek, kart kredytowych, czy zakupów nabytych za pomocą płatności odroczonych (np. PayPo).

W przypadku ubiegania się o kredyt warto posiadać już jakieś poprzednie, zamknięte zobowiązania, co pozwoli bankowi upewnić się, że klient będzie rzetelnym i wiarygodnym płatnikiem. Swoją historię kredytową należy budować starannie, ponieważ brak jakiejkolwiek dotychczasowej historii może stanąć na przeszkodzie w uzyskaniu finansowania.

Po jakim czasie mogę złożyć nowy wniosek kredytowy w innym banku?

Dlaczego odpowiednia strategia działania jest tak istotna? Każde zapytanie o kredyt czy pożyczkę trafia do Biura Informacji Kredytowej. Wielokrotne, częste składanie wniosków w kolejnych instytucjach może stworzyć niekorzystny (niekiedy zakrzywiający rzeczywistość) wizerunek osoby, która nie cieszy się stabilnością finansową.

Podstawową zasadą, którą należy wskazać jest powstrzymanie się od impulsywności, choć zdajemy sobie sprawę, że może być to wymagające. Fakt, iż wniosek kredytowy można składać za pomocą bankowości internetowej, aplikacji mobilnej lub w oddziale banku otwiera wygodną możliwość przeprowadzenia procedury kredytowej online, co sprzyja natychmiastowemu składaniu kolejnych zapytań.

Dlaczego cierpliwość jest tak ważna? Sprawdźmy to na konkretnym przykładzie. Co jeśli przyczyną odmowy były opóźnienia w spłatach, choć wszystko zostało uregulowane terminowo? Warto wiedzieć, że bank ma 7 dni na przekazanie informacji do BIK o spłacie kredytów, pożyczek itp., a BIK kolejne 7 dni na aktualizację tych danych w systemie. Jeśli kredytobiorca od razu zgłosi się z wnioskiem gdzie indziej, a powyższy okres na odnotowanie jeszcze nie upłynie, jego prośba ponownie zostanie odrzucona z tego samego powodu.

Ile trwa rozpatrywanie wniosku kredytowego?

Należy liczyć się z tym, że uzyskanie kredytu czy pożyczki w banku to skomplikowana procedura. Dużo zależy od rodzaju zobowiązania, o które klient wnioskuje. W przypadku kredytu hipotecznego poza standardowymi kryteriami od kredytobiorcy oczekuje się również wniesienia wkładu własnego, czyli dodatkowego zabezpieczenia. Skompletowanie dokumentów to również wymagający proces, do którego potrzeba wiele skrupulatności. Jaki jest szacowany czas oczekiwania? W przypadku kredytu gotówkowego może to być kilkanaście minut, kilka godzin, jednak bywa, że na ostateczną decyzję kredytową i podpisanie umowy kredytowej należy zaczekać kilka tygodni. Później pozostaje już tylko cieszyć się, gdy wyczekiwane pieniądze wpłyną na konto bankowe.