Dochód w euro a kredyt w Polsce - co może mieć znaczenie dla banku?

Spis treści

• Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą - ogólne wymagania
• Jak dochód w euro wpływa na zdolność kredytową?
• O czym pamiętać przed złożeniem wniosku kredytowego?

Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą - ogólne wymagania

Prawdą jest, że polskie banki stawiają większe wymagania wobec pracujących za granicą niż tych, którzy zarabiają w RP - zarówno w kwestii zdolności, jak i historii kredytowej. Dzieje się tak ze względu na wyższe ryzyko kredytowe wiążące się z udzieleniem takiego finansowania. W tym miejscu musimy wyraźnie zaznaczyć, że instytucje stawiają na pierwszym miejscu własne bezpieczeństwo finansowe. Kredyty gotówkowe oraz pożyczki gotówkowe przyznawane w złotówkach są dostępne dla osób zarabiających w euro, jednak ta grupa potencjalnych kredytobiorców musi zmierzyć się z szeregiem dodatkowych wymagań, o których powiemy za chwilę.

Sytuacja staje się bardziej skomplikowana w przypadku kredytów hipotecznych, ze względu na Rekomendację S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dokument mówi, że osoby pracujące za granicą mogą uzyskać kredyt hipoteczny, jednak wyłącznie w walucie obcej. Chodzi oczywiście o tę walutę, w której uzyskują dochody. Tak więc tutaj w grę wchodzi tylko kredyt hipoteczny walutowy. Co ciekawe, w przypadku kredytów gotówkowych, na których koncentrujemy się w tym artykule, takie restrykcje nie występują.

Przyjrzyjmy się zatem podstawowym kryteriom dla wszystkich zarabiających w euro, którzy chcieliby wziąć kredyt gotówkowy w Polsce. Co będzie potrzebne? Oto wymagania:

• dokument tożsamości (np. dowód osobisty);
• dokumenty potwierdzające dochody uzyskiwane za granicą (najlepiej umowa o pracę na czas nieokreślony, dodatkowo mogą być potrzebne np. wyciągi z konta lub zeznania podatkowe);
• konieczność przetłumaczenia tych dokumentów przez tłumacza przysięgłego, zwłaszcza jeśli są one w innym języku niż angielski;
• odpowiedni czas pracy u aktualnego pracodawcy, czyli stałe źródło dochodu (przynajmniej 6 miesięcy, a nawet 24 miesiące - w zależności od banku);
• podwójna weryfikacja historii kredytowej (w polskim Biurze Informacji Kredytowej oraz w jego zagranicznym odpowiedniku).

Niektóre banki wymagają również zaświadczenia o zameldowaniu w RP. Zdarza się też, że aby otrzymać kredyt gotówkowy potrzebne jest, aby firma, gdzie pracujesz miała w Polsce swoje przedstawicielstwo, ze względu na możliwość weryfikacji zatrudnienia. Co jeszcze warto wiedzieć? Dochód pochodzący z działalności gospodarczej prowadzonej za granicą w znacznej ilości przypadków przekreśla szansę na uzyskanie kredytu w Polsce. Wówczas warto rozważyć złożenie wniosku z osobą zarabiającą w złotówkach, która jednocześnie posiada wystarczającą zdolność kredytową.

Idealnie, gdyby przelewy z wynagrodzeniem wpływały na Twoje konto bankowe w tej samej instytucji, w w której wnioskujesz, ponieważ wtedy weryfikacja historii rachunku przebiegnie łatwiej. Dzięki temu bank szybko pozna odpowiedzi na nurtujące ją pytania. Czy wypłaty wpływały regularnie? Jak klient zarządza swoimi pieniędzmi?

Jak dochód w euro wpływa na zdolność kredytową?

Po zapoznaniu się z ogólnymi kryteriami, przyjrzyjmy się teraz, jak to wygląda konkretnie w przypadku euro. Mówiąc o obcych walutach, liczy się poziom jej stabilności. Euro cieszy się sporym zaufaniem wśród banków, zwłaszcza w porównaniu z tymi nieco bardziej egzotycznymi walutami, zdecydowanie rzadziej spotykanymi w międzynarodowym świecie finansów.

Przy ocenie zdolności kredytowej instytucje finansowe biorą pod uwagę nie tylko wysokość zarobków przyszłego kredytobiorcy. Liczą się też m.in. jego stabilność zatrudnienia, koszty utrzymania za granicą, stan cywilny, oraz historia kredytowa. Ze względu na to, że strefa euro obejmuje ponad 20 państw Unii Europejskiej, znaczenie ma nie tylko waluta, oraz wysokość zarobków, ale i konkretne miejsce, gdzie pracujesz i jakie są tam koszty życia.

Mogłoby się zdawać, że banki spojrzą przychylniejszym okiem na zarobki zagraniczne, jednak trzeba wiedzieć, że instytucje finansowe obliczając zdolność kredytową, zaniżają kurs waluty względem kursu NBP. Nazywamy to "buforem bezpieczeństwa", chroniącym nie tylko bank, jak i klienta przed nagłymi wahaniami kursu. Niestety, przy przeliczaniu dochodów, deprecjacja zarobków obniża zdolność kredytową, co w rezultacie przynosi mniej korzystne warunki spłaty takiego długu.

O czym pamiętać przed złożeniem wniosku kredytowego?

Przed złożeniem wniosku kredytowego powinieneś wiedzieć, że banki najchętniej udzielą kredytu gotówkowego osobom pracującym na podstawie umowy o pracę, to osoby zatrudnione na podstawie umowy cywilnoprawnej nie stoją na przegranej pozycji i nie są z góry skazane na negatywną decyzję kredytową. Po prostu tacy wnioskujący muszą liczyć się z tym, że ocena ryzyka kredytowego może trochę potrwać (np. przez podwójną weryfikację historii poprzednich zobowiązań i dostarczenie dokumentów zaświadczających o stabilności dochodów i sytuacji finansowej).

W opracowaniu odpowiedniej strategii działania jest w stanie wesprzeć ekspert kredytowy. Dzięki niemu procedura kredytowa przebiegnie sprawnie. Doradzi on w wielu kwestiach (np. dotyczących rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, okresu finansowania, czy polityki kredytowej danej instytucji). Specjalista ma ogromne rozeznanie w świecie finansów, więc bez problemu zasugeruje, który bank prowadzi łagodniejszą politykę i gdzie będzie prościej dostać kredyt gotówkowy. Zanim dojdzie do podpisania umowy, zapoznaj się z nią dokładnie, aby uniknąć niedomówień, a w razie jakichkolwiek wątpliwości skonsultuj się ze specjalistą kredytowym.