Jak długo opóźnienie w spłacie kredytu może być widoczne w BIK?

Spis treści

Jak działa Biuro Informacji Kredytowej?
Czy warto pobrać raport BIK przed złożeniem wniosku kredytowego?
Opóźnienia w spłacie kredytu - co zrobić, aby naprawić sytuację?
Opóźnienia w spłacie kredytu z prawnego punktu widzenia
Opóźnienia w spłacie oraz ich możliwe konsekwencje
Na jakie pułapki uważać?

Jak działa Biuro Informacji Kredytowej?

Bez Biura Informacji Kredytowej trudno wyobrazić sobie procedurę kredytową. Raport BIK jest jak otwarta księga, z której instytucje finansowe czerpią wiedzę na temat poprzednich oraz aktualnych zobowiązań finansowych swoich klientów. Na podstawie następujących czynników bank oceni prawdopodobieństwo spłaty kredytu zgodnie z harmonogramem. W dokumencie widnieją m.in.:

nazwy wierzycieli;
rodzaje zobowiązań (kredyty, pożyczki, chwilówki, itp.);
sumy pożyczanych kwot;
wszystkie zapytania o finansowanie (nawet te, które zostały odrzucone);
aktywne zobowiązania (np. karty kredytowe);
wzmianki o opóźnieniach w spłacie.

Historia kredytową wspólnie ze zdolnością kredytową są dwoma kluczowymi elementami w procesie decyzyjnym banku. Zła historia utrudnia lub wręcz uniemożliwia zaciąganie kolejnych zobowiązań, natomiast informacje o terminowo spłacanych kredytach, pożyczkach lub zakupach z odroczoną płatnością budują niezwykle pozytywny wizerunek w oczach instytucji finansowej.

Co istotne, kredytodawca ma 7 dni na przekazanie informacji do BIK o spłacie raty, a Biuro następne 7, aby odnotować ten fakt w swojej bazie danych. Zdarza się tak, że klienci występując o nowe finansowanie, zgłaszają ten zamiar dzień lub dwa po uregulowaniu raty aktualnego kredytu. Dostają wiadomość zwrotną mówiącą, że rata nie została jeszcze odnotowana... Jeśli spłacili ratę na czas, nie muszą się martwić. Wówczas powinni po prostu uzbroić się w cierpliwość, aż wszystkie elementy trafią na swoje miejsce i BIK zaktualizuje swoją bazę danych po kilku dniach. Nie zostanie to uznane za spóźnienie, choć może się tak wydawać na pierwszy rzut oka.

Czy warto pobrać raport BIK przed złożeniem wniosku kredytowego?

Zdecydowanie rekomendujemy pobranie raportu BIK przed złożeniem wniosku o kredyt. Pierwszym krokiem będzie założenie konta na stronie internetowej instytucji. Dla klientów indywidualnych Biuro Informacji Kredytowej oferuje różne warianty tego dokumentu:

jednorazowy raport BIK (za 59 zł);
Pakiet BIK (139 zł za rok);
Pakiet BIK Max (239 zł za rok).

Zapoznanie się z raportem przed złożeniem wniosku kredytowego jest znakomitym sposobem na przejrzenie swojej historii kredytowej i sprawdzenie, czy nie znajdują się w nim błędy, a także, czy nikt nie wziął kredytu lub pożyczki na Twoje dane.

Co jeśli wcześniej nie korzystałeś z produktów dostępnych w świecie finansów? Z racji tego, że w BIK znajdują się informacje o zakupach z odroczoną płatnością, Twoją historię kredytową możesz zacząć budować nawet od drobnych kwot. Regularne spłaty (np. sprzętu AGD) mogą przydać się osobom, które nie chciałyby od razu rzucać się na głęboką wodę i występować o takie rodzaje kredytu jak kredyt hipoteczny czy gotówkowy. Co ciekawe, informacje o spłaconych zobowiązaniach mogą być przetwarzane w BIK, jednak tylko pod warunkiem, że nie wycofasz na to Twojej zgody. Jeśli pojawiły się drobne spóźnienia, wzmianki o tym będą widnieć tam, aż do momentu całkowitej spłaty i zamknięcia zobowiązania. Nie powinno to jednak drastycznie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej.

Opóźnienia w spłacie kredytu - co zrobić, aby naprawić sytuację?

To naturalne, że opóźnienia w spłacie się zdarzają. W dzisiejszych dynamicznych i często nieprzewidywalnych czasach, chwilowe problemy nie są powodem do wstydu. Choć to stresująca i trudna sytuacja, komunikując się z kredytodawcą, warto postawić na otwartość i szczerość. Skąd wynika opóźnienie w spłacie kredytu? Kiedy będziesz w stanie uregulować płatność? Unikanie kontaktu, nie przyniesie dobrych efektów, a bank stanie się jedynie bardziej zaniepokojony.

Jak uniknąć konsekwencji opóźnienia? Jeśli to możliwe, należy działać z wyprzedzeniem i powiadomić instytucję o przewidywanym braku płatności w terminie. Wyjaśnienie zaistniałych okoliczności, gdy znajdziesz się w trudnej sytuacji finansowej, wyjście z inicjatywą do działania i chęć naprawy problemu z pewnością będzie stanowić pozytywny sygnał dla kredytodawcy. Opóźnienie w uregulowaniu zobowiązania generuje dodatkowe koszty (np. odestki karne), więc aby uchronić własną kieszeń, warto zawczasu powiadomić bank o trudnym położeniu i wspólnie wypracować rozwiązanie korzystne dla obu stron.

Jednym z nich jest restrukturyzacja. Co prawda, zmiana harmonogramu przyniesie ulgę domowemu budżetowi i ułatwi uporanie się ze spłatą, jednak w żadnym stopniu nie oznacza ona mniejszej odpowiedzialności. Wydłużenie okresu spłaty poprawi sytuację finansową, jednak nie oznacza to powodu, aby rozluźnić dyscyplinę w zarządzaniu środkami. Co stanie się w przypadku braku wyjścia z inicjatywą? Przyjrzyjmy się, co mówi na ten temat polskie prawo.

Opóźnienia w spłacie rat kredytu z prawnego punktu widzenia

Jak to wygląda z prawnego punktu widzenia? Art. 481. Kodeksu cywilnego wyjaśnia:

"Jeżeli dłużnik opóźnia się ze spełnieniem świadczenia pieniężnego, wierzyciel może żądać odsetek za czas opóźnienia, chociażby nie poniósł żadnej szkody i chociażby opóźnienie było następstwem okoliczności, za które dłużnik odpowiedzialności nie ponosi".

Kontynuuje: "Jeżeli stopa odsetek za opóźnienie nie była oznaczona, należą się odsetki ustawowe za opóźnienie w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów procentowych. Jednakże gdy wierzytelność jest oprocentowana według stopy wyższej, wierzyciel może żądać odsetek za opóźnienie według tej wyższej stopy".

Rodzaje opóźnienia w spłacie oraz ich możliwe konsekwencje

Czy każde opóźnienie w spłacie jest tak samo groźne? Od zapisów w umowie kredytowej zależą konkretne działania banku, przykładowo w kwestii wysokości odsetek karnych za spóźnienia i od kiedy zaczynają być one naliczane. Dlatego tak ważna jest jej znajomość. W przypadku problemów ze zrozumieniem umowy, warto się zgłosić po pomoc do eksperta finansowego. Rodzaje opóźnienia można podzielić w następujący sposób:

jednodniowe albo dwudniowe opóźnienie bank może zakwalifikować, jako nieuwagę, jednak ta wzmianka trafi do BIK. Nie obniży ona drastycznie scoringu, jednak będzie tam widoczna aż do całkowitej spłaty kredytu.
po dłuższym okresie (7-14 dni) pojawią się upomnienia, np. w formie smsów lub maili. Tutaj zaczynają się większe kłopoty, ponieważ kilkudniowe opóźnienie może zapowiadać odsetki karne;
w przypadku opóźnienia wynoszącego ponad 60 dni, bank powiadamia kredytobiorcę o zamiarze przetwarzania danych dotyczących danego zobowiązania. Jeśli po upłynięciu kolejnych 30 dni od momentu tego powiadomienia spłata raty nadal nie nastąpiła, wówczas wpis o zaległościach trafia do BIK na 5 lat, które liczone jest od chwili uregulowania długu.

Niestety, tego ostatniego punktu nie da się usunąć z BIK i jest on poważną skazą na wizerunku danego kredytobiorcy. Wówczas kredytodawca może skierować sprawę do sądu, wypowiedzieć umowę kredytową i wszcząć egzekucję komorniczą.

Na jakie pułapki uważać?

Firmy pozabankowe oferują kuszące propozycje, które na pierwszy rzut oka wydają się być znakomitym rozwiązaniem problemów finansowych. Ta sytuacja jest szczególnie niebezpieczna, ponieważ zaległości w spłacie kredytu mogą skłonić do sięgnięcia po chwilówki, co zażegna problem, ale tylko na krótką metę.

Niesie to za sobą poważne konsekwencje rozkręcenia spirali zadłużenia, co znacznie pogorszy problemy finansowe, a zarządzanie budżetem zacznie spędzać sen z powiek. Doradca kredytowy zwróci uwagę na to, z jakich rozwiązań możesz skorzystać (np. wydłużenie okresu kredytowania), aby nie wplątać się w większe kłopoty, które zaburzą stabilność domowych finansów.