Jak opóźnienia w spłacie wpływają na zdolność kredytową?

Autor: Krystian Krasuski
BIK i historia kredytowa
29.06.2026
6 min czytania

Dane zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej to jeden z filarów, na którym bank opiera decyzję o zaakceptowaniu lub odrzucaniu wniosków o kredyt. Dzięki informacjom z BIK instytucja finansowa dostrzeże, w jaki sposób kredytobiorca zachowuje się wobec zaciągniętych wcześniej długów i czy reguluje je zgodnie z harmonogramem.

W tym artykule weźmiemy pod lupę wpływ opóźnień w spłatach na ocenę zdolności kredytowej, a także decyzję banku w sprawie nowych zobowiązań. Odpowiemy na pytanie, czy ostatecznie przekreślają one szansę na uzyskanie kredytu w przyszłości. Przyjrzymy się również potencjalnym nieprzyjemnym niespodziankom, które mogą kryć się w raporcie BIK i podpowiemy jak ich uniknąć.

Spis treści

Opóźnienia w spłacie a zdolność kredytowa
Jak uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w raporcie BIK?
Czy każde opóźnienie ma znaczenie?
Jak banki analizują historię spłat?
Kiedy wpis trafia do BIK?
Jak długo informacje są widoczne?
Czy można otrzymać kredyt po opóźnieniach?
Jak poprawić swoją sytuację finansową?

Opóźnienia w spłacie a zdolność kredytowa

Stopień wiarygodności kredytobiorcy określa tzw. scoring - im wyższy wynik w skali od 0-100, tym lepiej. Opóźnienia w spłacie obniżają go, co w oczywisty sposób rzuca złe światło na zdolność kredytową. Im bardziej nieterminowa spłata, tym poważniejszy znak zapytania przy rzetelności płatnika.

Dotychczasowe opóźnienia nie muszą w ostateczny sposób przekreślić szansy na uzyskanie nowego kredytu, ponieważ wszystko zależy od polityki konkretnego banku. Przed złożeniem wniosku, warto jednak pobrać swój raport BIK i sprawdzić, jak zobaczy Cię przyszły kredytodawca. Co zrobić, żeby zamówić taki dokument pokazaliśmy już tutaj.

Jak uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w raporcie BIK?

Tak jak wspominaliśmy wcześniej, przed wystąpieniem o kredyt, nie zaszkodzi pobranie swojego raportu BIK i upewnienie się, czy wszystko się w nim zgadza. Istnieje możliwość, że nawet uregulowane już zobowiązanie, nadal widnieje jako niespłacone. Dlaczego?

Zarówno kredytodawca, jak i BIK mają po 7 dni na dokonanie aktualizacji danych w systemie, co oznacza, iż cała procedura może zająć maksymalnie… 2 tygodnie! Oczywiście, z reguły dzieje się to szybciej, jednak w sytuacji, gdy bardzo zależy Ci na czasie, koniecznie zwróć się z prośbą do kredytodawcy o jak najszybszą aktualizację w Biurze Informacji Kredytowej. Takie działanie pozwoli na uniknięcie nieporozumień.

Wcześniejsze przejrzenie raportu pokaże również, czy nikt nie zaciągnął pożyczki na Twoje dane. Aby zapobiec takiej przykrej niespodziance, zastrzeż swój PESEL elektronicznie w aplikacji MObywatel, za pomocą portalu internetowego Gov.pl lub stacjonarnie, w lokalnym urzędzie gminy czy urzędzie miasta. Warto wspomnieć, że ta usługa jest bezpłatna, a zaoszczędzi zbędnego stresu i wielu ewentualnych kłopotów. Dzięki temu nikt niepowołany nie wykorzysta Twoich wrażliwych danych w jakimś parabanku, który zaoferowałby oszustowi „minimum formalności”...

Czy każde opóźnienie ma znaczenie?

Teoretycznie tak, jednak ta kwestia zależy od wewnętrznej polityki danej instytucji. Kiedy spóźniasz się z uregulowaniem zobowiązania, nastąpi próba kontaktu ze strony banku lub firmy pożyczkowej. Wtedy postaw na otwartość i komunikatywność, tłumacząc, jakie okoliczności utrudniły terminową spłatę.

Gdy przeczuwasz, że nie zdołasz zapłacić na czas, dobrze jest samodzielnie wyjść z inicjatywą i poprosić o delikatne przesunięcie terminu. Jeśli instytucja finansowa zaakceptuje tę prośbę, Ty zyskasz kilka chwil więcej na spłatę oraz zwiększysz szansę na uniknięcie karnych odsetek.

Jak banki analizują historię spłat?

Tak jak mówiliśmy, umożliwiają to dane zebrane w Biurze Informacji Kredytowej, które pokazują, jak zachowuje się konkretna osoba w sytuacji zadłużenia. Tamtejszy system gromadzi informacje o dotychczasowych kredytach, pożyczkach (również tych w parabankach), oraz kartach kredytowych.

Fundamentem analizy BIK są 4 elementy: terminowość (dopilnowanie terminów spłat dotychczasowych zobowiązań); korzystanie (np. jak często klient korzysta z limitów na kartach kredytowych czy kredytów konsumpcyjnych); wnioskowanie (częstotliwość składania wniosków); doświadczenie (historia spłat).

Kiedy wpis trafia do BIK?

Wpis trafia do BIK przy każdym zapytaniu o kredyt czy pożyczkę pozabankową, nawet jeśli decyzja instytucji była negatywna. Jeśli bank nie zdecydował się na przyznanie zobowiązania, najpierw należy naprawić element, który zawiódł, a dopiero później wystąpić z kolejną prośbą.

Zbyt duża ilość i częstotliwość składanych zapytań podważa zaufanie do potencjalnego kredytobiorcy, ponieważ instytucja najprawdopodobniej zinterpretuje to jako gorączkowe poszukiwanie gotówki. Co ciekawe, wzmianki o opóźnieniach znajdujące się w bazie podlegają niepodważalnym „terminom ważności”, o których opowiemy poniżej.

Jak długo informacje są widoczne?

Gdy opóźnienie w spłacie wyniosło więcej niż 60 dni i dodatkowo minęło kolejne 30 dni od chwili zawiadomienia przez instytucję finansową (bank, firmę pożyczkową) o przetwarzaniu danych klienta (a spłata nadal nie nastąpiła), wówczas okres przetwarzania danych na temat tego zobowiązania wynosi aż 5 lat. Co ważne, przed upływem tego czasu klient nie jest uprawniony do wycofania zgody na ich przechowywanie w BIK. W rezultacie, informacja o opóźnieniach długoterminowo widnieje w systemie, przestrzegając kredytodawców o możliwym ryzyku, które wiążą się z udzieleniem kredytu czy pożyczki takiej osobie.

Tym, którzy wzorowo uregulowali zobowiązania przysługuje prawo do złożenia wniosku do konkretnej instytucji finansowej o odwołanie zgody na przetwarzanie danych osobowych w BIK. Wystarczy przekazać jej pismo, w którym zawiadomisz o cofnięciu zgody na przetwarzanie danych przez byłego pożyczkodawcę. Jeśli dokument zostanie przyjęty, wtedy informacja o takim zobowiązaniu musi zostać usunięta z bazy Biura Informacji Kredytowej.

Czy można otrzymać kredyt po opóźnieniach?

Tak jak wspominaliśmy wcześniej, to zależy od tego, jak bardzo restrykcyjna jest polityka danego banku czy firmy pożyczkowej. Część instytucji bierze pod uwagę pełną historię kredytową, a inne swoją analizę opierają, przykładowo, na ostatnich 5. latach. Jeden kredytodawca dopuszcza przeszłe opóźnienia do pewnej kwoty (np. 1000 zł), dla drugiego nie będą stanowić problemu takie, które nie przekroczyły, dajmy na to, 14. dni. Natomiast w przypadku restrykcyjnych podmiotów nawet niewielkie, jednodniowe spóźnienie zarysowuje obraz jako nierzetelnego i mało wiarygodnego płatnika.

Jak poprawić swoją sytuację finansową?

Można to zrobić poprzez ograniczenie niepotrzebnych wydatków, zyskanie dodatkowego źródła dochodów, zrezygnowanie ze zbędnej karty kredytowej, która obciąża finansowo. Inną opcję stanowi przykładowo wspólny kredyt z rodzeństwem, czy partnerem. W celu opracowania długoterminowej strategii, warto jednak zgłosić się do eksperta kredytowego, który dostosuje odpowiednie rozwiązanie do Twojej sytuacji.

Źródła:

Przeczytaj również:

Krystian Krasuski

W swojej karierze, w branży finansowej, uczestniczył w setkach transakcji, współpracując z klientami indywidualnymi i firmowymi. Specjalizuje się w konsolidacji kredytów indywidualnych i firmowych, jak również refinansowaniu zobowiązań firmowych czy też obrotowych.

Poznaj doradcę →

BIK i historia kredytowa · 6 min czytania

Jak długo opóźnienie w spłacie kredytu może być widoczne w BIK?

Choć robimy wszystko, co w naszej mocy, aby dochować terminów spłat zobowiązań finansowych, czasami na przeszkodzie mogą pojawić się niespodziewane zdarzenia, które to uniemożliwiają. Wtedy nadchodzi fala pytań i wątpliwości. Jakie będą konsekwencje? Jaka będzie wysokość odsetek karnych? Jak długo opóźnienie w spłacie kredytu będzie widoczne w bazie danych Biura Informacji Kredytowej? Ten artykuł kierujemy do wszystkich tych, którzy zastanawiają się, w jaki sposób niewywiązanie się z ustaleń harmonogramu spłat rzuci cień na wiarygodność kredytową.

BIK i historia kredytowa · 8 min czytania

Czego ekspert kredytowy szuka w raporcie BIK? Kulisy analizy

Raport BIK jest dla banku niezbędnym narzędziem do oceny wiarygodności kredytowej klienta starającego się o uzyskanie finansowania. Aby wzmocnić swoje szanse na jego otrzymanie, warto zawczasu zwrócić się do eksperta kredytowego, który przejrzy ten dokument i podpowie, jakie elementy wymagają poprawy. W tym artykule przyjrzymy się zagadnieniom związanym z raportem BIK, a także pracy specjalisty i temu, na co zwraca on szczególną uwagę, analizując zgromadzone tam dane.

BIK i historia kredytowa · 6 min czytania

Konsekwencje niespłacenia raty kredytowej - co następuje po opóźnieniu w spłacie?

W obliczu inflacji i rosnących stóp procentowych, Polacy coraz częściej zmagają się z trudnościami w spłacie zobowiązań kredytowych. Dane BIK wskazują, że odsetek przeterminowanych kredytów wzrósł do 5,2% w 2022 roku. Problemy te dotykają zarówno kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych. Artykuł analizuje przyczyny tych opóźnień, od osobistych sytuacji życiowych po zewnętrzne czynniki ekonomiczne, oraz przedstawia różne podejścia banków do opóźnień w spłatach. Ponadto, omawia możliwości wsparcia dla kredytobiorców, w tym konsolidację długów, oferującą rozwiązania dla osób z przejściowymi problemami finansowymi.