Mit: zamknięcie wszystkich kart kredytowych zawsze poprawia zdolność kredytową

Spis treści

• Zdolność kredytowa
• Historia kredytowa
• Karta kredytowa - działanie i warunki przyznania
• Karta kredytowa - zalety i wady
• Budowanie dobrej historii kredytowej poprzez terminowe spłaty karty
• Kiedy zamknięcie kart kredytowych jest receptą na poprawę zdolności kredytowej?

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa jest jednym z dwóch filarów, na których opiera się wydanie decyzji kredytowej. Bywa, że to zagadnienie spędza kredytobiorcom sen z powiek, ponieważ dążą do tego, aby była perfekcyjna i dała jak najwyższe szanse na uzyskanie pożyczki czy kredytu. Zastanawiają się, co zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową. No właśnie. Jak zwiększyć szansę, że wniosek kredytowy zostanie rozpatrzony pozytywnie?

Na wstępie należy zaznaczyć, że instytucje dbają przede wszystkim o swoje bezpieczeństwo finansowe. Dlatego też przeprowadzają szczegółową analizę klientów i szacują ryzyko związane z pożyczeniem im środków pieniężnych. To oczywiste, że gdy w grę wchodzą wysokie kwoty, muszą upewnić się, czy aby na pewno kredytobiorca spłaci zobowiązanie w terminie. Stąd też słowo "zdolność". Czy wnioskujący jest zdolny, aby powierzyć mu taką odpowiedzialność?

Tak jak wspominaliśmy wcześniej, uzyskanie kredytu czy pożyczki wiąże się z szeregiem wymagań. Ocenienie zdolności opiera się w dużej mierze na danych o zarobkach klienta, miesięcznych kosztach utrzymania, formie zatrudnienia, a także wskaźniku DStI (ang. Debt Service to Income). Ten ostatni pokazuje, jaką część budżetu w skali roku pochłaniają dotychczasowe zobowiązania wnioskującego, wraz z uwzględnieniem tego, o które aktualnie się stara. Wskaźnik rozkładaliśmy już na czynniki pierwsze tutaj i zachęcamy do zapoznania się z tym tekstem, aby lepiej zrozumieć zachodzące w nim mechanizmy. Co ważne, limity na kartach kredytowych są uwzględnianie przy wyliczaniu DStI.

Dodatkowymi informacjami, o które poprosi instytucja finansowa są przykładowo kwestie związane ze stanem cywilnym czy stosunkiem własności do nieruchomości, w której wnioskujący aktualnie mieszka. W rozmowach z bankiem należy postawić na szczerość i otwartość, ponieważ niedomówienia pokrzyżują szanse na uzyskanie finansowania w kolejnych krokach.

Historia kredytowa

Historia kredytowa to drugi filar, bez którego ani rusz przy wydawaniu decyzji kredytowej. Dane zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) umożliwiają bankowi czy innej instytucji sprawdzenie dotychczasowych zobowiązań wnioskującego. Właśnie tak oceniają, jakie ma on podejście do spłacania długów.

Zanim przejdziesz do składania wniosku, zapoznaj się zawczasu ze swoją historią kredytową na stronie internetowej BIK. To bardzo przydatne narzędzie w staraniu się o finansowanie, dzięki któremu unikniesz możliwych, niemiłych niespodzianek. Za pomocą raportu BIK upewnisz się chociażby, czy nie padłeś ofiarą oszustów i czy nie posiadasz zobowiązań, o których nie miałeś pojęcia.

Jak to wszystko ma się do kart kredytowych? Nie sposób pominąć, że brak jakiejkolwiek historii kredytowej stanowi jeden z najpopularniejszych powodów odmownej decyzji w sprawie wniosku o udzielenie finansowania.

Tak więc, aby konsekwentnie budować historię kredytową, wystarczy nawet niski limit na karcie i regularne spłaty. Trzeba przemyśleć, czy aby na pewno zamykanie jej pomoże w dostaniu kredytu? Być może wcale nie ma takiej konieczności, gdyż są inne kroki, aby poprawić zdolność kredytową i stworzyć dobrą historię kredytową.

Karta kredytowa - działanie i warunki przyznania

Karta kredytowa to produkt kredytowy, który może zostać wydany tylko przez bank. Limity na niej zaliczają się do miesięcznych wydatków klienta i wpływają na wskaźnik DStI, który bank bierze pod uwagę przed podjęciem decyzji kredytowej.

W odróżnieniu od karty debetowej, przed otrzymaniem karty kredytowej klient przechodzi przez ocenę zdolności, tak jak przy zwykłym kredycie czy pożyczce. Bank analizuje wiarygodność kredytobiorcy i na tej podstawie wydaje negatywną bądź pozytywną decyzję kredytową. Posiadanie karty kredytowej oznacza korzystanie z odnawialnego, ustalonego w umowie limitu, czyli tak naprawdę pieniędzy, które do dyspozycji przeznacza klientowi bank. Właściciel karty musi cechować się dyscypliną w zarządzaniu tymi środkami i ściśle trzymać się harmonogramu spłat.

Limit kredytowy stanowi maksymalną kwotę przyznaną do dyspozycji klienta, którą bank wyliczył na podstawie oceny jego zdolności kredytowej. Przypomnijmy, że im większe zarobki, tym bardziej limit szybuje w górę. Reguły i harmonogram działania karty wyznacza tzw. "okres bezodsetkowy" składający się z cyklu rozliczeniowego (ok. 30 dni), a także czasu na spłatę (ok. 20-30 dni). Łatwo więc obliczyć, że pełny okres bezodsetkowy wynosi zazwyczaj około 2 miesiące. Terminowe spłaty budują dobrą historię kredytową, tak bardzo przydatną w staraniach o nowe finansowanie.

Karta kredytowa - zalety i wady

Zamknąć czy zachować kartę? Za zachowaniem jej do swojej dyspozycji przemawiają oferowane przez ich producentów liczne programy lojalnościowe i dodatkowe funkcje (przykładowo chargeback, który zapobiega nieuczciwym działaniom oszustów). Karta kredytowa przydaje się również przy codziennych zakupach, wynajmowaniu aut czy rezerwowaniu hoteli na wakacjach.

Wzorowa historia spłat karty kredytowej to atut przy staraniu się o kolejne finansowanie, jednak istnieją inne sposoby na wypracowanie nienagannego wizerunku kredytobiorcy. Kartę można zamienić na coś, co aktualnie przyda Ci się bardziej - chociażby zakup drobnego sprzętu AGD czy RTV i spłacanie go systematycznie. Zakupy na raty są w tym przypadku interesującym zamiennikiem, a przecież tak samo świadczą o odpowiedzialności klienta.

Jak wygląda druga strona medalu? Tą kluczową wadą przy posiadaniu karty kredytowej jest obciążanie przez nią wskaźnika DStI na dłuższą metę, zwłaszcza przy wysokim limicie. Będąc właścicielem karty kredytowej warto zachować zdrowy rozsądek i nie korzystać z limitu w maksymalnym stopniu. Prawdą jest, że karta działa jak poduszka finansowa w trudnych sytuacjach, jednak należy zachować umiar, aby limit kredytowy do spłacenia nie przerósł możliwości finansowych.

Wysoki limit może stworzyć złudne wrażenie, że środki nigdy się nie skończą. Nie wolno dopuścić do tego, że karta stanie się zbyt dużym obciążeniem, z którym ciężko będzie sobie poradzić. Niestety, nieterminowe spłaty w znaczny sposób mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową... Kolejnym argumentem przemawiającym na niekorzyść kart kredytowych jest generowanie przez nie dodatkowych kosztów, np. za niewystarczające użytkowanie, oraz wypłaty z bankomatu.

Budowanie dobrej historii kredytowej poprzez terminowe spłaty karty

Tak jak mówiliśmy wcześniej, terminowe spłaty budują pozytywną historię kredytową, która jest niezbędna przy uzyskaniu finansowania. Brak jakichkolwiek danych na temat poprzednich spłat sprawia, że instytucja finansowa nie może określić, jak klient będzie zachowywał się w obliczu długu. Pozytywna historia kredytowa bardzo dobrze wygląda we wniosku kredytowym, bo przedstawia potencjalnego kredytobiorcę jako człowieka godnego zaufania.

Jednocześnie przypomnijmy, jak ważne jest pilnowanie terminów i spłacanie karty w okresie bezodsetkowym. Spóźnienia uruchamiają procedurę naliczania odsetek karnych, obniżając Twoją zdolność, dlatego też trudno otrzymać kredyt, gdy są one znaczące. Tolerancja na tego typu sytuacje zależy od polityki danego banku, pewne instytucje finansowe zaakceptują zastane okoliczności, a inne bezlitośnie zamkną drzwi przed nosem. Niezależnie od okoliczności, specjalista finansowy Finreal podpowie, która instytucja będzie najlepiej dopasowana do Twojego przypadku.

Kiedy zamknięcie kart kredytowych jest receptą na poprawę zdolności kredytowej?

Pozbycie się kart może być trafnym pomysłem, gdy jest ich kilka i nie używasz ich wszystkich. Każda aktywna karta kredytowa zalicza się do miesięcznych wydatków, więc to naturalne, iż oddziałuje na wskaźnik DStI, który bank sprawdza, oceniając zdolność kredytową klienta planującego wziąć kredyt, hipoteczny, gotówkowy, czy pożyczkę. Zamknięcie kart należy również rozważyć w sytuacji, kiedy spłaty jednej (lub wielu) stają się zbyt przytłaczające, zarówno finansowo jak i psychicznie.

Tak jak mówiliśmy, zamknięcie karty kredytowej nie jest jedyną opcją do pozbycia się przeszkód na drodze do uzyskania finansowania. Jeśli nie wiesz, jak się do tego zabrać, możesz skorzystać z pomocy eksperta Finreal. Opowiedz mu, o jaki rodzaj kredytu się starasz, jakie są koszty utrzymania gospodarstwa domowego, jak wygląda Twoja historia kredytowa. Nie obawiaj się prosić o radę, jako że konsultacja ze specjalistą finansowym uprości sprawę i pozwoli Ci na zaoszczędzenie zbędnego stresu.