Zarabiasz za granicą i chcesz kredyt w Polsce - co może stanąć na przeszkodzie?

Autor: Jakub Wirowski
24.08.2026
5 min czytania

Nie ulega wątpliwości, że procedura składania wniosku kredytowego w Polsce nie należy do łatwych zadań, ponieważ trzeba mieć na uwadze mnóstwo wymagań, które banki stawiają swoim kredytobiorcom. Poprzeczka zostaje podniesiona, gdy ktoś chciałby wystąpić o finansowanie, pracując za granicą. Wspólnie poszukamy odpowiedzi na pytania, jakie warunki musi spełnić osoba, która zarabia w obcej walucie, a planuje postarać się o kredyt w ojczyźnie. Przyjrzymy się też, jakie przeszkody mogą pojawić się na tej drodze. Pracującym za granicą obywatelom Polski nie wystarczy tylko dobra zdolność i korzystna historia kredytowa, ponieważ w tej konkretnej procedurze istotną rolę odgrywają inne czynniki, np. stabilność waluty, w której uzyskują dochody. Co ciekawe, Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego mówi, że w przypadku kredytu hipotecznego, finansowanie można uzyskać wyłącznie w walucie zarobków. Przy kredytach gotówkowych, o których mowa w tym artykule nie ma takiej bariery. Od złożenia wniosku do podpisania umowy kredytowej droga bywa kręta i żmudna, dlatego też, aby przebiegła ona jak najmniej wyboiście, warto zawczasu poprosić o pomoc eksperta finansowego, co może zaoszczędzić wiele cennego czasu.

Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą - co trzeba wiedzieć?
Trudności przy ubieganiu się o kredyt dla pracujących za granicą
Kredyt dla pracujących za granicą - przykładowy scenariusz

Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą - co trzeba wiedzieć?

Kluczem do zrozumienia, co kieruje instytucjami zanim podejmą decyzję kredytową jest świadomość faktu, że dbają one przede wszystkim o własne bezpieczeństwo finansowe. Właśnie z tego powodu są niezwykle ostrożne i skrupulatne. Od czego zależy zdolność kredytowa? Standardowo mowa o m.in. formie zatrudnienia, wysokości zarobków, długości stażu pracy, stanie cywilnym, a także kosztach utrzymania potencjalnego kredytobiorcy. Banki obliczają zdolność kredytową klienta, sprawdzają historię jego poprzednich zobowiązań w raporcie BIK, a następnie podejmują decyzję - negatywną bądź pozytywną. Tak ma się sytuacja tych, którzy zarabiają w Polsce.

Gdy ktoś pracuje za granicą potrzeba znacznie wyższej zdolności kredytowej niż w przypadku kredytobiorców zarabiających w złotówkach. Dlaczego? Klient pracujący za granicą to dla polskich banków większe ryzyko, dlatego też jeśli chce wziąć kredyt w rodzimej instytucji, musi dostarczyć szczegółową dokumentację dotyczącą jego sytuacji finansowej, oraz stawić czoło szeregowi innych kryteriów, o których wspomnimy za chwilę.

Aby otrzymać kredyt gotówkowy, zarabiając za granicą należy przejść przez żmudny proces weryfikacji zdolności i historii kredytowej. Jakie dokumenty będą potrzebne? Oto te podstawowe:

dokument tożsamości (dowód osobisty, ewentualnie paszport);
umowa o pracę lub kontrakt poświadczające zatrudnienie u aktualnego pracodawcy od przynajmniej 6 miesięcy (dokument musi zostać przetłumaczony przez tłumacza przysięgłego, gdy nie jest po angielsku);
PIT uwzględniający zagraniczne dochody;
raport z Biura Informacji Kredytowej o historii zobowiązań finansowych (jeśli takowe wcześniej zaistniały w Polsce);
zaświadczenie o niezaleganiu ze zobowiązaniami finansowymi za granicą (odpowiednik polskiego raportu BIK);
wyciąg z konta bankowego;
zaświadczenie o zameldowaniu w Polsce (wymagane lub nie - w zależności od banku).

Mówimy tutaj o niezbędnych dokumentach, bez których się nie obejdzie. Dlatego też warto zapoznać się z warunkami przyznania kredytu w konkretnej instytucji finansowej lub skonsultować sprawę z ekspertem finansowym.

Trudności przy ubieganiu się o kredyt dla pracujących za granicą

Teraz przyjrzyjmy się trudnościom, których potencjalny kredytobiorca pracujący za granicą może doświadczyć, wnioskując o kredyt gotówkowy w Polsce. Oto one:

większa ilość dokumentów do skompletowania - np. raporty o historii kredytowej z obu krajów;
polskie banki nie mają w swoich ofertach propozycji skierowanych wyłącznie do osób pracujących za granicą;
w Polsce prowadzenie własnej działalności gospodarczej nie stanowi przeszkody w uzyskaniu kredytu, jednak za granicą sytuacja ma się zupełnie inaczej, głównie ze względu na stabilność dochodów;
bufor bezpieczeństwa, czyli tzw. deprecjacja przy przeliczaniu dochodów pochodzących z zagranicy (chodzi o przeliczanie zarobków na złotówki po kursie niższym niż ten średni Narodowego Banku Polskiego);
przebywanie za granicą, może komplikować komunikację z bankiem w Polsce (np. gdy zabrakło jakiegoś dokumentu);
podwójna weryfikacja historii kredytowej, czyli uzyskanie transgranicznego raportu kredytowego z obcego państwa, coś w stylu polskiego raportu BIK (niektóre państwa współpracują z Polską w tym zakresie, m.in.: Niemcy - SCHUFA Holding AG, Włochy - CRIF SpA i Wielka Brytania -EQUIFAX Ltd.);
wyższa poprzeczka do pokonania w temacie zdolności kredytowej, dłuższy staż pracy u zagranicznego pracodawcy wynoszący przynajmniej 6 miesięcy (dla pracujących w Polsce wystarczą ok. 3 miesiące);
preferencja zarobków zagranicznych, które pochodzą z państw członkowskich Unii Europejskiej lub Europejskiego Stowarzyszenia Wolnego Handlu;
możliwe wahania kursu waluty obcej;
wysokie koszty utrzymania za granicą;
wymagana umowa o pracę lub kontrakt, ponieważ inne formy zatrudnienia, np. umowa zlecenie lub własna działalność gospodarcza prowadzona na obczyźnie nie są akceptowane przez większość instytucji (dla zarabiających w Polsce nie stanowiłyby one takiego problemu);
najlepiej, gdyby zarobki zagraniczne wpływały na konto w tym samym banku, gdzie klient stara się o kredyt, ponieważ ułatwi to weryfikację nie tylko źródła dochodów, ale także ich stabilności.

Przygotowanie takiego wniosku wymaga ogromnej staranności, dlatego też warto w tej kwestii połączyć siły z ekspertem kredytowym, który wesprze swoją wiedzą i doświadczeniem, aby przygotować odpowiednią strategię działania. Pamiętajmy, że nie jest to zadanie nie do wykonania!

Specjalista kredytowy Finreal zwróci uwagę na takie kwestie jak m.in. rzeczywista roczna stopa oprocentowania, okres kredytowania, a także podpowie, jakie rozwiązania w danym przypadku będą najkorzystniejsze. Pomoże on w sprawnym przejściu przez całą procedurę kredytową.

Kredyt dla pracujących za granicą - przykładowy scenariusz

Zilustrujemy to teraz na konkretnym przykładzie. Wyobraźmy sobie, że Jan pracuje we Włoszech od trzech lat na podstawie umowy o pracę, zarabia w euro, nie ma innych zobowiązań finansowych, ale sytuacja życiowa zmusiła go do sięgnięcia po kredyt gotówkowy w ojczyźnie. Co powinien zrobić?

Przede wszystkim przedstawić dokumenty, o których wspomnieliśmy wcześniej. Wykazać, że jego dochód jest stabilny, uzyskuje go przynajmniej od 6 miesięcy, a pieniądze wpływają na polskie konto walutowe (np. w Alior Bank), czyli tam gdzie Jan chce postarać się o kredyt. Europejska waluta ułatwia proces wnioskowania o finansowanie, z kolei te bardziej "egzotyczne", zarazem mniej stabilne, zawieszają poprzeczkę wyżej.

Co ciekawe, pomiędzy Polską a Włochami obowiązuje tzw. transgraniczna wymiana informacji kredytowej, jako że BIK współpracuje z tamtejszym CRIF (wł. Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria). Po weryfikacji zdolności kredytowej oraz sprawdzeniu raportów kredytowych, bank podejmie decyzję, od której będzie zależało, czy Jan osiągnie swój cel.

Jakub Wirowski

Specjalista ds. strategii finansowania. Pomaga klientom w znalezieniu optymalnych rozwiązań kredytowych, dopasowanych do ich indywidualnej sytuacji finansowej.

Poznaj doradcę →

Zdolność kredytowa · 7 min czytania

Dochód z działalności gospodarczej a zdolność kredytowa - co bank może brać pod uwagę?

Przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą, który stara się o otrzymanie kredytu gotówkowego musi uporać się z jeszcze większymi wyzwaniami i pokaźniejszym stosem dokumentów niż pracownik zatrudniony na podstawie umowy o pracę w zbliżonej sytuacji. Ci, którzy uzyskują dochody z własnej działalności gospodarczej mają prawo wnioskować o kredyt na dowolny cel prywatny lub firmowy. Gdzie zaczynają się schody? Jak sama nazwa mówi, firma opiera się na jednostce i dlatego też bank ocenia jednocześnie wizerunek wnioskującego jako osoby prywatnej, oraz dogłębnie przygląda się jego działalności gospodarczej. Wynika z tego prosta zależność. Zdolność kredytowa przedsiębiorcy zależy nie tylko od niego samego, ale i od faktu, jak radzi sobie z zarządzaniem firmą, ponieważ można stwierdzić, że firma... to tak naprawdę on. Banki stawiają na kredytobiorców mogących pochwalić się doświadczeniem i stabilnością na rynku. Niestety, niewielki staż działalności często komplikuje plany na uzyskanie kredytu gotówkowego. W tym artykule skoncentrujemy się na tym, jak wygląda procedura kredytowa dla osób prowadzących JDG, które chciałyby wziąć kredyt gotówkowy na cele prywatne.

Zdolność kredytowa · 6 min czytania

Kilka źródeł dochodu a zdolność kredytowa - co może uwzględnić bank?

Umowa o pracę na czas nieokreślony jest najmilej widzianym źródłem dochodu przyszłego kredytobiorcy, głównie ze względu na ogromną stabilność, która idzie z nią w parze. Co zatem z pozostałymi formami zatrudnienia, takimi jak umowy cywilnoprawne lub własna działalność gospodarcza? Czy we wniosku kredytowym można uwzględnić kilka źródeł dochodu? Przyjrzyjmy się, jak wpływają one na ocenę zdolności kredytowej wnioskującego. Szczególną uwagę na ten artykuł powinny zwrócić zwłaszcza osoby planujące wystąpić o kredyt lub pożyczkę, które pobierają pensję z więcej niż jednego miejsca pracy. Jak instytucje finansowe patrzą na swoich klientów o zdywersyfikowanych dochodach? Zapraszamy do lektury!

6 min czytania

RRSO, oprocentowanie i całkowity koszt kredytu gotówkowego - co warto porównać przed decyzją?

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego wiąże się nie tylko z oddaniem pożyczonej kwoty, ale także zrekompensowaniem bankowi ryzyka, które poniósł w związku z jego udzieleniem, co opisują takie pojęcia jak chociażby Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Na co zwrócić uwagę decydując się na kredyt? Postaramy się to wyjaśnić w tym artykule.