Zarabiasz za granicą i chcesz kredyt w Polsce - co może stanąć na przeszkodzie?

Spis treści

• Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą - co trzeba wiedzieć?
• Trudności przy ubieganiu się o kredyt dla pracujących za granicą
• Kredyt dla pracujących za granicą - przykładowy scenariusz

Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą - co trzeba wiedzieć?

Kluczem do zrozumienia, co kieruje instytucjami zanim podejmą decyzję kredytową jest świadomość faktu, że dbają one przede wszystkim o własne bezpieczeństwo finansowe. Właśnie z tego powodu są niezwykle ostrożne i skrupulatne. Od czego zależy zdolność kredytowa? Standardowo mowa o m.in. formie zatrudnienia, wysokości zarobków, długości stażu pracy, stanie cywilnym, a także kosztach utrzymania potencjalnego kredytobiorcy. Banki obliczają zdolność kredytową klienta, sprawdzają historię jego poprzednich zobowiązań w raporcie BIK, a następnie podejmują decyzję - negatywną bądź pozytywną. Tak ma się sytuacja tych, którzy zarabiają w Polsce.

Gdy ktoś pracuje za granicą potrzeba znacznie wyższej zdolności kredytowej niż w przypadku kredytobiorców zarabiających w złotówkach. Dlaczego? Klient pracujący za granicą to dla polskich banków większe ryzyko, dlatego też jeśli chce wziąć kredyt w rodzimej instytucji, musi dostarczyć szczegółową dokumentację dotyczącą jego sytuacji finansowej, oraz stawić czoło szeregowi innych kryteriów, o których wspomnimy za chwilę.

Aby otrzymać kredyt gotówkowy, zarabiając za granicą należy przejść przez żmudny proces weryfikacji zdolności i historii kredytowej. Jakie dokumenty będą potrzebne? Oto te podstawowe:

• dokument tożsamości (dowód osobisty, ewentualnie paszport);
• umowa o pracę lub kontrakt poświadczające zatrudnienie u aktualnego pracodawcy od przynajmniej 6 miesięcy (dokument musi zostać przetłumaczony przez tłumacza przysięgłego, gdy nie jest po angielsku);
• PIT uwzględniający zagraniczne dochody;
• raport z Biura Informacji Kredytowej o historii zobowiązań finansowych (jeśli takowe wcześniej zaistniały w Polsce);
• zaświadczenie o niezaleganiu ze zobowiązaniami finansowymi za granicą (odpowiednik polskiego raportu BIK);
• wyciąg z konta bankowego;
• zaświadczenie o zameldowaniu w Polsce (wymagane lub nie - w zależności od banku).

Mówimy tutaj o niezbędnych dokumentach, bez których się nie obejdzie. Dlatego też warto zapoznać się z warunkami przyznania kredytu w konkretnej instytucji finansowej lub skonsultować sprawę z ekspertem finansowym.

Trudności przy ubieganiu się o kredyt dla pracujących za granicą

Teraz przyjrzyjmy się trudnościom, których potencjalny kredytobiorca pracujący za granicą może doświadczyć, wnioskując o kredyt gotówkowy w Polsce. Oto one:

• większa ilość dokumentów do skompletowania - np. raporty o historii kredytowej z obu krajów;
• polskie banki nie mają w swoich ofertach propozycji skierowanych wyłącznie do osób pracujących za granicą;
• w Polsce prowadzenie własnej działalności gospodarczej nie stanowi przeszkody w uzyskaniu kredytu, jednak za granicą sytuacja ma się zupełnie inaczej, głównie ze względu na stabilność dochodów;
• bufor bezpieczeństwa, czyli tzw. deprecjacja przy przeliczaniu dochodów pochodzących z zagranicy (chodzi o przeliczanie zarobków na złotówki po kursie niższym niż ten średni Narodowego Banku Polskiego);
• przebywanie za granicą, może komplikować komunikację z bankiem w Polsce (np. gdy zabrakło jakiegoś dokumentu);
• podwójna weryfikacja historii kredytowej, czyli uzyskanie transgranicznego raportu kredytowego z obcego państwa, coś w stylu polskiego raportu BIK (niektóre państwa współpracują z Polską w tym zakresie, m.in.: Niemcy - SCHUFA Holding AG, Włochy - CRIF SpA i Wielka Brytania -EQUIFAX Ltd.);
• wyższa poprzeczka do pokonania w temacie zdolności kredytowej, dłuższy staż pracy u zagranicznego pracodawcy wynoszący przynajmniej 6 miesięcy (dla pracujących w Polsce wystarczą ok. 3 miesiące);
• preferencja zarobków zagranicznych, które pochodzą z państw członkowskich Unii Europejskiej lub Europejskiego Stowarzyszenia Wolnego Handlu;
• możliwe wahania kursu waluty obcej;
• wysokie koszty utrzymania za granicą;
• wymagana umowa o pracę lub kontrakt, ponieważ inne formy zatrudnienia, np. umowa zlecenie lub własna działalność gospodarcza prowadzona na obczyźnie nie są akceptowane przez większość instytucji (dla zarabiających w Polsce nie stanowiłyby one takiego problemu);
• najlepiej, gdyby zarobki zagraniczne wpływały na konto w tym samym banku, gdzie klient stara się o kredyt, ponieważ ułatwi to weryfikację nie tylko źródła dochodów, ale także ich stabilności.

Przygotowanie takiego wniosku wymaga ogromnej staranności, dlatego też warto w tej kwestii połączyć siły z ekspertem kredytowym, który wesprze swoją wiedzą i doświadczeniem, aby przygotować odpowiednią strategię działania. Pamiętajmy, że nie jest to zadanie nie do wykonania!

Specjalista kredytowy Finreal zwróci uwagę na takie kwestie jak m.in. rzeczywista roczna stopa oprocentowania, okres kredytowania, a także podpowie, jakie rozwiązania w danym przypadku będą najkorzystniejsze. Pomoże on w sprawnym przejściu przez całą procedurę kredytową.

Kredyt dla pracujących za granicą - przykładowy scenariusz

Zilustrujemy to teraz na konkretnym przykładzie. Wyobraźmy sobie, że Jan pracuje we Włoszech od trzech lat na podstawie umowy o pracę, zarabia w euro, nie ma innych zobowiązań finansowych, ale sytuacja życiowa zmusiła go do sięgnięcia po kredyt gotówkowy w ojczyźnie. Co powinien zrobić?

Przede wszystkim przedstawić dokumenty, o których wspomnieliśmy wcześniej. Wykazać, że jego dochód jest stabilny, uzyskuje go przynajmniej od 6 miesięcy, a pieniądze wpływają na polskie konto walutowe (np. w Alior Bank), czyli tam gdzie Jan chce postarać się o kredyt. Europejska waluta ułatwia proces wnioskowania o finansowanie, z kolei te bardziej "egzotyczne", zarazem mniej stabilne, zawieszają poprzeczkę wyżej.

Co ciekawe, pomiędzy Polską a Włochami obowiązuje tzw. transgraniczna wymiana informacji kredytowej, jako że BIK współpracuje z tamtejszym CRIF (wł. Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria). Po weryfikacji zdolności kredytowej oraz sprawdzeniu raportów kredytowych, bank podejmie decyzję, od której będzie zależało, czy Jan osiągnie swój cel.