Czy chwilówki obniżają zdolność kredytową, nawet jeśli są spłacane terminowo?

Spis treści

• Czym w gruncie rzeczy jest chwilówka?
• Jak chwilówki wpływają na zdolność i historię kredytową klienta?
• Chwilówki online - wady i zalety tego znaku czasów
• Jak nie pozwolić, by pożyczki pozabankowe rozkręciły spiralę zadłużenia?
• Firmy pożyczkowe oferujące chwilówki - na co zwrócić uwagę?

Czym w gruncie rzeczy jest chwilówka?

To nic innego jak pożyczka pozabankowa udzielana wnioskującemu przez firmę spoza sektora bankowego. Cały ten proces opiera się na pożyczeniu niewielkiej kwoty wahającej się najczęściej od kilkuset złotych do kilkunastu tysięcy na tak zwaną "chwilkę". W praktyce ta chwila oznacza zwykle miesiąc, jednak zdarzają się firmy pożyczkowe proponujące nieco dłuższy czas spłaty, np. dwa miesiące. Zdarza się też tak, że chwilówka jest rozbijana przez instytucję finansową na kilka lub kilkanaście rat, przez co staje się ona pożyczką ratalną.

Ze względu na podwyższone ryzyko przyznania takiego finansowania, łączne kredytowane koszty są wysokie. Dodatkowo, krótki czas spłaty stwarza niebezpieczeństwo, że klient nie zdąży uregulować długu zgodnie z harmonogramem. W przypadku chwilówek pobieżna ocena zdolności kredytowej przebiega błyskawicznie, a jedynym dokumentem wymaganym w procesie wnioskowania jest zwykle dowód osobisty. Ponadto należy też dysponować kontem bankowym, gdzie mają wpłynąć pieniądze. W przeciwieństwie do zwykłej pożyczki czy kredytu udzielanych przez banki, uzyskanie pożyczki pozabankowej to bułka z masłem w większości przypadków.

Jak chwilówki wpływają na zdolność i historię kredytową?

Tak jak wielokrotnie już wspominaliśmy, zdolność kredytowa pozwala bankowi ocenić, czy klientowi można zaufać w kwestii terminowych spłat kredytu czy pożyczki. Liczy się nie tylko ile taka osoba zarabia, na podstawie jakiej umowy pracuje, ale także w jaki sposób zarządza pieniędzmi. Bank bierze pod uwagę również historię kredytową, analizując poprzednie zobowiązania finansowe wnioskującego. Przed udzieleniem jakiegokolwiek finansowania, bank szczegółowo sprawdza z jakim profilem klienta ma do czynienia, kalkulując ryzyko. Godny zaufania czy nie? No właśnie.

Jedna spłacona chwilówka nie stanie się rysą na wizerunku potencjalnego kredytobiorcy, gdy wszystko inne idealnie się spina. Niestety, kilka lub kilkanaście zapytań o pożyczki pozabankowe w krótkich odstępach czasu bywa już mocno problematyczne, ponieważ wzmianka o każdym wniosku (nawet odrzuconym) nie przepada.

W tym miejscu należy wyraźnie podkreślić, że ustawa antylichwiarska z 2022 roku wymaga od wszystkich firm pożyczkowych weryfikacji klientów w bazach danych przed udzieleniem im finansowania. O jakich bazach danych mówimy? O BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej, KRD - Krajowym Rejestrze Długów, a także ERIF Biurze Informacji Gospodarczej. Tak więc nie istnieją pożyczki "bez BIK" - to po prostu tani chwyt marketingowy, nie mający oparcia w przepisach polskiego prawa.

Częste wnioski o chwilówki kwestionują płynność finansową każdego kredytobiorcy. Jeśli regularnie korzysta z usług firm spoza sektora bankowego, oznacza to, że posiada spore trudności w zarządzaniu budżetem. Sytuacja nabiera ciemniejszych barw, gdy pojawiają się opóźnienia w spłatach, a klient ucieka się do usług kolejnej firmy, żeby pozbyć się zobowiązania w poprzedniej. Regularne korzystanie z pożyczek pozabankowych obniża zdolność kredytową i nadszarpuje zaufanie instytucji do takiej osoby. Ponadto, nie bez znaczenia jest również fakt, że kilka aktywnych chwilówek błyskawicznie pogarsza wskaźnik DStI (ang. Debt Service to Income), który szczegółowo opisaliśmy tutaj.

Chwilówki online - wady i zalety tego znaku czasów

Wyobraźmy sobie, że cofamy się w czasie kilka dekad i mówimy przypadkowej osobie, że po kredyt nie trzeba iść banku, a wystarczy tylko kilka kliknięć w klawiaturę komputera czy telefonu. Co lepsze, dodatkowe środki można uzyskać błyskawicznie... nawet w zaciszu własnego domu! Dowolna możliwość skorzystania z usług firmy pożyczkowej o każdej porze dnia i nocy była kiedyś nie do pomyślenia.

Wniosek o chwilówkę można złożyć w jakiejkolwiek chwili, nawet w weekendy, nikogo nie ograniczają godziny otwarcia siedziby banku, decyzję można poznać w kilka lub kilkanaście minut, a przelew otrzymać nawet tego samego dnia. Cała procedura przyznania chwilówki odbywa się elektronicznie i charakteryzuje się absolutnym minimum formalności, ponieważ instytucje nie mają w zwyczaju przeprowadzania rzetelnej weryfikacji dochodów. To wada czy zaleta? Zależy od punktu widzenia. Pierwszą kwestią od razu nasuwającą się na myśl jest to, że właśnie te niewielkie formalności ułatwiają zadanie oszustom, którzy tylko czyhają na okazję, aby wyłudzić pieniądze.

Czy widać jeszcze jakieś minusy? Tak. Klienci takich instytucji powinni wiedzieć, że niektóre firmy pożyczkowe mają w zwyczaju naliczanie niebotycznych dodatkowych opłat za udzielenie finansowania, a w przypadku spóźnień ze spłatą, koszty sięgnięcia po chwilówkę zwiększają się jeszcze bardziej...

Jak nie pozwolić, by pożyczki pozabankowe rozkręciły spiralę zadłużenia?

Przede wszystkim pamiętać, że nie są one rozwiązaniem na długą metę. Owszem, przydają się kiedy nagle pojawia się niespodziewany wydatek, jednak należy korzystać z nich z pełną świadomością i brać pod uwagę całkowity koszt, który bardzo różni się od tego w umowach kredytowych zawieranych ze zwykłymi bankami. Dlaczego tak od siebie odbiegają? Odpowiedź jest prosta.

Firmy pożyczkowe zajmujące się chwilówkami prowadzą znacznie mniej restrykcyjną politykę od tradycyjnych banków, dlatego jest łatwiej uzyskać tam środki. Co należy wyraźnie podkreślić, za podwyższone ryzyko dla takiej instytucji spoza sektora bankowego płaci jej klient, przykładowo w wysokich prowizjach, rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO), mogącej sięgać nawet kilkuset procent, dlatego też zawsze warto zweryfikować je przed zdecydowaniem się na chwilówkę.

Impulsywne korzystanie z pożyczek pozabankowych błyskawicznie rozkręca niebezpieczną spiralę zadłużenia negatywnie odbijającą się nie tylko na portfelach, ale i zdrowiu psychicznym klientów. Nie należy zwlekać z poproszeniem o pomoc kogoś z zewnątrz, gdy finanse zaczną wymykać się spod kontroli. Eksperci kredytowi Finreal w każdej chwili są gotowi doradzić i podpowiedzieć, jak wyjść na prostą. Jednym z wielu rozwiązań, które mogą zaproponować będzie konsolidacja chwilówek, jako że ten zabieg połączy wszystkie dotychczasowe pożyczki w jedną. Z nią łatwiej będzie sobie poradzić.

Firmy pożyczkowe oferujące chwilówki - na co zwrócić uwagę?

Prawdą jest, że instytucje finansowe działające przy chwilówkach nie stawiają klientom dużych wymagań. Co jednak, gdy ktoś przedstawia warunki zbyt dobre, żeby były prawdziwe? Na przykład, oferując pożyczkę online bez weryfikacji w żadnych bazach danych? Wówczas mamy do czynienia z nieuczciwą firmą działającą wbrew polskiemu prawu. W przypadku chwilówek przyznanie środków zależy od pozytywnego przejścia przez właśnie te procedury weryfikacji, co ma na celu m.in. zapobieganie nadmiernemu zadłużaniu się klienta.

Ponadto, nowi klienci są zwykle zachęcani do wzięcia pierwszej pożyczki online za pomocą strony pożyczkodawcy bez żadnych dodatkowych opłat. To znaczy, że klient ma za zadanie oddać tylko tę kwotę, która wpłynęła na jego konto. Haczyk tkwi w tym, że owa niezwykła "promocja" obowiązuje wyłącznie, gdy dotrzyma on terminu spłaty. Jeśli tak się nie stanie, istnieje bardzo duże prawdopodobieństwo, iż całkowita kwota pożyczki mocno poszybuje w górę, co sprawi jeszcze większe trudności w rozliczeniu się z pożyczkodawcą. Znajomość zapisów swojej umowy jest kluczowa, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.