Czy odmowa kredytu jest widoczna w BIK? Co warto wiedzieć przed kolejnym wnioskiem?

• Raport BIK - źródło wiedzy o historii kredytowej
• Czy odmowa kredytu jest widoczna w BIK?
• Dlaczego warto pobrać raport BIK przed złożeniem wniosku?
• Jak dobrze przygotować się przed złożeniem kolejnego wniosku kredytowego?
• Pułapka czyhająca na osoby, których wnioski kredytowe odrzucono - jak się przed nią ustrzec?

Raport BIK - źródło wiedzy o historii kredytowej

Biuro Informacji Kredytowej (w skrócie BIK) przechowuje informacje na temat zobowiązań finansowych Polaków: od kredytów, przez pożyczki (bankowe i pozabankowe), aż do limitów na kartach kredytowych. To właśnie stamtąd banki oraz instytucje pozabankowe czerpią wiedzę o zobowiązaniach finansowych swoich klientów.

Raport BIK zawiera wzmianki na temat terminowości spłat kredytów lub innego typu zobowiązań finansowych, a rzetelność w regulowaniu długów ma niebotyczny wpływ na tamtejszą ocenę punktową (od 1-100, im wyższa nota tym lepsza). Warto wiedzieć, że ten wynik jest jednym z pierwszych elementów rzucających się w oczy analitykowi, który skrupulatnie sprawdza wszystkie informacje na temat Twojej historii kredytowej.

Na co jeszcze instytucja zwróci uwagę przed podjęciem decyzji w sprawie przyznania kredytu? Sprawdzi podsumowanie nie tylko przeszłych, ale i aktywnych zobowiązań finansowych. Na jakie kwoty były one zaciągnięte? Ile trwał okres spłaty? Czy klient wywiązuje się z terminów? Co z częstotliwością składania przez niego wniosków?

Jak mówiliśmy już wielokrotnie, wydanie pozytywnej lub negatywnej decyzji opiera się na dwóch filarach: zdolności kredytowej klienta oraz jego historii kredytowej. Dlatego też można stwierdzić, że raport BIK gra jedną z pierwszoplanowych ról w procesie każdego wnioskowania o finansowanie. Bez niego ani rusz. Wypracowanie pozytywnego wskaźniku BIK to niewątpliwie trudne zadanie, które wymaga od płatnika dyscypliny, terminowości oraz wyzbycia się impulsywności w kwestiach finansowych.

Czy odmowa kredytu jest widoczna w BIK?

Obowiązkiem banków oraz innych instytucji pozabankowych jest powiadamianie Biura Informacji Kredytowej o każdym nowym wniosku, bez względu na to jak został on rozpatrzony. Informacja stricte o odmowie nie jest widoczna, jednak samo zapytanie, które ją poprzedziło jak najbardziej. Jeśli częstotliwość próśb o finansowanie stała się zbyt duża, odbije się to negatywnie na ocenie punktowej BIK, czyli skali według której instytucja mierzy zaufanie do danego klienta. Niestety, na tej podstawie analityk kredytowy może wysnuć konkluzję, że składane wnioski spotykały się z odrzuceniem, a sytuacja finansowa klienta nie cieszy się stabilnością.

Warto też pamiętać o pewnej prostej zasadzie. Jakiej? Każdy bank przyjmuje inną politykę kredytową, co oznacza mniej więcej to, że negatywna decyzja w jednej instytucji, nie oznacza automatycznie takiego samego rezultatu w kolejnej. Zależy to przede wszystkim od tego, w jakim stopniu dany bank jest skłonny zaufać kredytobiorcy, a który trzyma się bardziej restrykcyjnych zasad, gwarantujących lepsze zabezpieczenie własnej stabilności finansowej.

Dlaczego warto pobrać raport BIK przed złożeniem wniosku?

Jedno z popularnych polskich powiedzeń mówi, że "przezorny zawsze ubezpieczony". Sprawdzając swój raport BIK jeszcze przed złożeniem wniosku można z wyprzedzeniem zaradzić ewentualnym problemom, które przeszkadzałyby w uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Aby go pobrać, najpierw należy założyć konto na stronie internetowej tej instytucji. W zależności od konkretnych potrzeb, dla klientów indywidualnych dostępne są różne opcje:

• jednorazowy zakup raportu w cenie 59 złotych;
• tzw. "Pakiet BIK" w cenie 139 złotych za rok;
• "Pakiet BIK Max" w cenie 239 złotych za rok.

Dla firm:

• "BIK dla Firm Mikro" za 339 złotych netto rocznie;
• "BIK dla Firm" za 699 złotych netto rocznie.

Decydując się na jeden z tych wariantów zyskasz pełny przegląd sytuacji. Raport BIK nie tylko zasugeruje kroki do poprawy zdolności kredytowej, ale i pokaże, czy nikt niepowołany nie wykorzystał Twoich danych, aby zaciągnąć jakieś zobowiązanie, np. chwilówkę. Sprawdzisz również, czy nie wkradł się żaden ludzki błąd, chociażby literówka w danych osobowych, przez którą wniosek kredytowy mógł zostać odrzucony. Pozornie niewielkie niedopatrzenie jest w stanie zaważyć na decyzji kredytowej, nawet jeśli wszystko inne było dopięte na ostatni guzik.

Niezależnie, czy starasz się o kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, pożyczkę gotówkową, czy jakikolwiek inny typ finansowania, wcześniejsze zapoznanie się z raportem BIK i sprawdzenie go pod kątem poprawności jest bardzo istotne, nie tylko dla banku, ale i dla własnego komfortu psychicznego.

Jak dobrze przygotować się przed złożeniem kolejnego wniosku kredytowego?

Tak właśnie brzmi jedno z najczęściej zadawanych pytań, z którymi spotykamy się w codziennej pracy. Odpowiadamy, że pierwszym i niezbędnym krokiem jest wiedza, co przeszkodziło w uzyskaniu finansowania. Można do tego dojść poprzez zwrócenie się z prośbą do banku o wskazanie konkretnej przyczyny odmowy. Gwarantuje to artykuł 70a. Prawa bankowego ("Wyjaśnienie dotyczące dokonanej oceny zdolności kredytowej wnioskującego"), który wyjaśnia, że instytucja ma na odpowiedź 30 dni od momentu otrzymania takowej prośby. Jasne nakreślenie przyczyny przez bank pozwoli klientowi na przygotowanie adekwatnego planu działania, którego zwieńczeniem będzie podpisanie umowy kredytowej i otrzymanie finansowania.

Warto też mieć na uwadze, iż zbyt duża liczba aktywnych zobowiązań finansowych wpływa niekorzystnie na zdolność kredytową i jest w stanie zaważyć na decyzji banku w sprawie udzielenia kredytu lub pożyczki. Dlatego też, jeśli sytuacja na to pozwala, rozważ zrezygnowanie z nieprzydatnej karty kredytowej lub zamknij kilka drobnych zobowiązań, które obciążają domowy budżet. Zanim złożysz wniosek kredytowy pamiętaj, że w rozmowach z bankiem "stabilność" jest kluczowym słowem, ponieważ stabilne zatrudnienie klienta gwarantuje terminowe spłaty kredytu. Instytucje finansowe cenią sobie najbardziej, gdy klient przychodzi do nich z umową o pracę na czas nieokreślony, a także odpowiednim stażem zatrudnienia (przynajmniej 3 miesiące pracy u obecnego pracodawcy).

Pułapka czyhająca na osoby, których wnioski kredytowe odrzucono - jak się przed nią ustrzec?

Istnieje zagrożenie, że wielokrotne odrzucanie przez banki wniosków kredytowych skłoni taką osobę do sięgnięcia po usługi firm pożyczkowych, które zajmują się udzielaniem chwilówek. Jest to jednak rozwiązanie na krótką metę, więc jeśli już weszliśmy w sportową terminologię, możemy stwierdzić, że nie sprawdzi się ono na dłuższym dystansie. Regularne pojawianie się pożyczek pozabankowych w historii kredytowej klienta nie sprawia, że instytucja finansowa nie patrzy na niego zbyt przychylnie. Dlaczego? Powstaje całkiem spore prawdopodobieństwo, iż taki klient nie zagwarantuje tego, na czym najbardziej jej zależy - stabilności oraz gwarancji spłaty.

W temacie kredytów, pożyczek dobrym pomysłem będzie skorzystanie z rady kogoś, kto bez problemu porusza się po zagadnieniach z zakresu bankowości. Specjaliści finansowi pomogą, gdy będziesz miał wątpliwości związane np. z tematem swojej historii kredytowej, czy jakimkolwiek innym zagadnieniem ze świata finansów, które spędza Ci sen z powiek.