Zmiana pracy a kredyt - kiedy najlepiej złożyć wniosek?
Dla banków przewidywalność jest w cenie. Zdarza się jednak, że w obecnych czasach o stabilność zatrudnienia bywa trudno. Jak pogodzić dynamicznie zmieniającą się sytuację zawodową z wystąpieniem o kredyt? Ten artykuł kierujemy do wszystkich tych, którzy chcieliby bezproblemowo przejść przez procedurę ubiegania się o takie finansowanie. O czym należy pamiętać? Banki dbają o własne bezpieczeństwo finansowe, dlatego też każdy z nich prowadzi mniej lub bardziej restrykcyjną politykę dotyczącą udzielania finansowania swoim klientom. Do całej procedury kredytowej należy podejść z należytą dokładnością i cierpliwością, a w razie wystąpienia jakichkolwiek wątpliwości czy kłopotów, dobrym pomysłem będzie skonsultowanie ich ze specjalistą, który pomoże się z nimi rozprawić. Odpowiednia zdolność, a także historia kredytowa są kluczami do pozytywnego rozpatrzenia wniosku kredytowego, ale... jak to wszystko ma się do sytuacji, gdy kredytobiorca planuje zmienić lub niedawno zmienił miejsce zatrudnienia?
Spis treści
- Zdolność kredytowa
- Historia kredytowa
- Zmiana pracy a kredyt - co warto wiedzieć?
- Jak dobrze przygotować wniosek o kredyt?
- Inne szczegóły dotyczące składania wniosku kredytowego
Zdolność kredytowa
Czy kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacić zobowiązanie, o które się stara? No właśnie. Zdolność kredytowa to nic innego jak próba kalkulacji ryzyka związanego z udzieleniem finansowania klientowi w konkretnym przypadku. Aby ją oszacować bank bierze pod uwagę m.in.: długość stażu w obecnym miejscu zatrudnienia, miesięczne koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, stan cywilny, liczbę osób na utrzymaniu, sytuację mieszkaniową, a także formę zatrudnienia, czyli typ umowy na podstawie której wynagrodzenie wpływa na konto bankowe.
Prowadzenie własnej działalności gospodarczej czy zatrudnienie na podstawie umowy cywilnoprawnej (tj. umowa zlecenie czy umowa o dzieło) wymagają dodatkowego udokumentowania stabilności źródła dochodu. W tym przypadku przy wnioskowaniu o kredyt, bank może zażądać dowodów wpłat z dłuższego okresu, np. od 6 do choćby 12 miesięcy. Jak łatwo się domyślić, preferowaną formą zatrudnienia - najstabilniejszą zarazem - jest umowa na czas nieokreślony. Ją banki cenią najbardziej.
Historia kredytowa
Obserwacja historii kredytowej umożliwia instytucji finansowej odpowiedzenie na pytanie, jak klient zarządza swoim budżetem i pozwala przewidzieć sposób zachowania danej osoby wobec nowego długu. Jeśli zaległości były spłacane terminowo, bank widzi, że ma do czynienia z rzetelnym płatnikiem, którego można obdarzyć zaufaniem. Wówczas dobra historia kredytowa korzystnie wpłynie na pozytywną decyzję instytucji w sprawie wniosku kredytowego.
Niestety, opóźnienia z regulowaniem dotychczasowych płatności niekorzystnie odbiją się na wizerunku kredytobiorcy i postawią w wątpliwość jego rzetelność. Aby upewnić się, że wszystko jest w porządku, warto samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową, pobierając raport BIK, gdzie znajdują się informacje o poprzednich zobowiązaniach i wzmianki na temat terminowości ich spłat.
Niezwykle istotne, aby nie pozwolić na to, aby starannie budowana historia kredytowa została zniszczona przez oszustów wyłudzających pożyczki. To dość popularne zjawisko, zyskujące na sile ze względu na łatwość w zaciągnięciu chwilówek, oferowanych przez firmy pożyczkowe, które często obiecują "minimum formalności". Zastrzeżenie numeru PESEL pozwoli uchronić się od tego kłopotu.
Nowa praca a wniosek kredytowy - co warto wiedzieć?
Zmiana pracy w dzisiejszych, intensywnych i dynamicznych czasach to coś naturalnego. Choć banki cenią sobie stabilność zatrudnienia kredytobiorców, to jego zmiana nie przekreśla całkowicie szans na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Należy jednak pamiętać, że idealnie byłoby złożyć wniosek, mając choćby kilkumiesięczny staż pracy w aktualnym miejscu pracy (w zależności od banku wynosi on zwykle od 3 do 6 miesięcy). Jeśli okoliczności na to pozwalają, odpowiednim rozwiązaniem będzie odczekanie, aż sytuacja zawodowa się ustabilizuje. Wtedy pracownik zbuduje silniejszą pozycję u nowego pracodawcy, zyska większe zaufanie w oczach instytucji finansowej, co pozwoli uzyskać mu finansowanie na korzystniejszych warunkach.
Zmiana pracodawcy jest szczególnie pozytywnym sygnałem, gdy wiąże się z podwyższeniem zarobków potencjalnego kredytobiorcy lub jego przejściem na umowę o pracę (najlepiej na czas nieokreślony). Tak jak mówiliśmy już wcześniej, forma zatrudnienia oraz wysokość dochodów są ważnymi czynnikami, którymi kierują się banki przy szacowaniu zdolności kredytowej. Trzeba jednak dodać, iż praca na okres próbny wzmaga niepewność banku co do stabilności zatrudnienia wnioskującego i niestety, znacznie obniża lub tymczasowo przekreśla jakąkolwiek zdolność kredytową.
Nie należy zapomnieć, że jeśli w trakcie spłaty kredytu (hipotecznego, gotówkowego itp.) nastąpi utrata lub zmiana pracy, umowa kredytowa może narzucać obowiązek natychmiastowego zawiadomienia banku o zmianie sytuacji zawodowej. Dlatego istotne, aby każdy kredytobiorca był odpowiednio zaznajomiony z umową, którą zawarł z bankiem. Do zabezpieczenia płynności finansowej przyda się posiadanie mniejszych lub większych oszczędności, coś w rodzaju poduszki finansowej. To zapewni nie tylko brak opóźnień w spłatach, ale i spokój ducha.
Jak dobrze przygotować wniosek o kredyt?
Jedno z najczęściej kierowanych pytań do doradców kredytowych Finreal to: jak odpowiednio przygotować wniosek o kredyt? Odpowiadamy, że pierwszym krokiem powinno być dokładne zapoznanie się z konkretnymi kryteriami postawionymi przez bank, gdzie klient ma zamiar postarać się o przyznanie finansowania. Kluczowym dokumentem potrzebnym do wystąpienia o kredyt jest przede wszystkim dowód osobisty. Bez niego się nie obędzie.
Następnie przyjdzie kolej na sprawdzenie sytuacji życiowej i zawodowej potencjalnego kredytobiorcy, o czym mówiliśmy już wcześniej. Weryfikacja dochodów przebiegnie szybko, gdy wypłaty przychodzą na konto w tym samym banku, gdzie klient stara się o finansowanie. Jeśli jest inaczej, instytucja finansowa może poprosić o udokumentowanie wypłat z kilku ostatnich miesięcy (konkretna liczba zależy od wymagań danej instytucji). Można to zrobić, pobierając potwierdzenia przelewów po zalogowaniu się na stronę internetową banku.
Pozostałe "papiery" zależą od typu finansowania, np. przy kredycie konsolidacyjnym, poza podstawami, wymagane będą także umowy z poprzednimi wierzycielami, przy kredycie samochodowym - dokumentacja związana z zakupem auta. Prowadzący działalność gospodarczą muszą dostarczyć m.in.: księgę przychodów i rozchodów lub zeznania podatkowe. Należy być czujnym i zwracać uwagę na każdy szczegół. Co jeśli do wniosku wkradły się literówki (np. w adresie zamieszkania) lub zabrakło innego dokumentu? Nawet tak błahe niedopatrzenia są w stanie przeszkodzić w uzyskaniu finansowania.
Inne szczegóły dotyczące składania wniosku kredytowego
Podjęcie decyzji o złożeniu wniosku kredytowego to duży krok, a do całej tej procedury należy podejść z chłodną głową i odpowiednią strategią. Wcześniejsze zapoznanie się z zakresem wymaganych informacji pozwoli uniknąć nieprzyjemnych zaskoczeń oraz nerwów związanych z uzupełnianiem dokumentacji. Wniosek o kredyt można złożyć w oddziale banku lub za pośrednictwem jego strony internetowej lub aplikacji mobilnej. To zarówno coś dla tradycjonalistów, jak i dla tych, którzy idą z duchem czasów.
Ile trwa rozpatrywanie wniosku? Nie ma jednego, standardowego terminu takiej analizy, może to być nawet ten sam dzień, kilka dni lub nawet tygodni, co zależy m.in. od wysokości kwoty, typu kredytu, a także stopnia skomplikowania sprawy. Przed zawarciem umowy kredytowej należy również przemyśleć takie szczegóły jak okres spłaty czy roczna rzeczywista stopa oprocentowania. W razie jakichkolwiek wątpliwości, dobrym rozwiązaniem byłoby skorzystanie z pomocy kogoś, kto dysponuje w tym temacie doświadczeniem, ponieważ dzięki wiedzy doradcy kredytowego proces ubiegania się o finansowanie przebiegnie płynnie.
Mikołaj Błażejczyk
Ekspert ds. finansów i kredytów ugaszony w skomplikowanych procedurach bankowych.
Zobacz profil doradcyMasz pytania w związku z tym artykułem?
Nie czekaj, aż przepisy się zmienią albo bank zaostrzy politykę. Pozostaw nam swoje dane - przygotujemy dla Ciebie w 100% bezpieczną i bezpłatną analizę dopasowaną do wiedzy ekspertów.