Kilka źródeł dochodu a zdolność kredytowa - co może uwzględnić bank?

• Kilka źródeł dochodu a kredyt gotówkowy - które z nich mają znaczenie, a których banki nie biorą pod uwagę?
• Kilka źródeł dochodu a kredyt gotówkowy - praktyczny przykład
• Jak podnieść swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku kredytowego?
• Waga historii kredytowej w procesie ubiegania się o kredyt gotówkowy
• Co może wpływać na decyzję banku poza zdolnością kredytową i historią kredytową klienta?
• Jak przygotować się do złożenia wniosku kredytowego?
• Ile trwa rozpatrywanie wniosku kredytowego?

Kilka źródeł dochodu a kredyt gotówkowy - które z nich mają znaczenie, a których banki nie biorą pod uwagę?

Bank rozważy każde regularne, legalne i odpowiednio udokumentowane dochody, jednak przy wnioskowaniu o finansowanie w banku na najbardziej uprzywilejowanej pozycji stoją osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Jest to najstabilniejsza forma zatrudnienia, która gwarantuje terminową spłatę kredytu.

Tak jak wspominaliśmy już wielokrotnie, udzielenie kredytu czy pożyczki stanowi dla instytucji finansowej niemałe ryzyko, dlatego odpowiednio musi ona zabezpieczyć swoją stabilność, skrupulatnie sprawdzając sytuację finansową i życiową klienta. Poza wysokością zarobków liczy się także staż pracy w ostatnim miejscu zatrudnienia, który potwierdzi stabilność dochodów. Jak możemy je podzielić?

• dochód aktywny - wymaga ciągłego poświęcenia, czasu i zaangażowania (np. umowa o pracę, własna działalność gospodarcza, praca na podstawie umowy cywilnoprawnej);
• dochód pasywny - nie wymaga ciągłej, aktywnej partycypacji pracownika (np. w sytuacjach, gdy ktoś wzbogaca się dzięki dochodom z wynajmu nieruchomości lub posiadając akcje czy obligacje). Niektóre banki uwzględniają go w swoich wyliczeniach, a część całkowicie pomija ze względu na niedostateczną stabilność.

Kilka źródeł dochodu a kredyt gotówkowy - praktyczny przykład

Wyobraźmy sobie panią Zofię, pracującą od 5 lat na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony u tego samego pracodawcy, która zarabia tam 7 500 złotych netto. Ponadto, od 2 miesięcy jest zatrudniona w pewnej fundacji na podstawie umowy cywilnoprawnej, a na jej konto bankowe wpływa dzięki temu 4 500 złotych netto. Wnioskuje ona o kredyt gotówkowy, posiada odpowiednią zdolność kredytową, a poprzednie zobowiązania spłacała zgodnie z harmonogramem, więc raport BIK również prezentuje się bez zarzutu.

Mogłoby się wydawać, że przy takim obrocie sprawy bank uwzględni oba miejsca pracy. Niestety nie. Dlaczego? Staż zatrudnienia pani Zofii na umowie cywilnoprawnej jest niewystarczający, a instytucji finansowej trudno będzie przewidzieć jego stabilność na dłuższą metę. Dlatego też przy wyliczaniu zdolności kredytowej (na moment składania wniosku), bank w swoich kalkulacjach weźmie pod uwagę tylko jej umowę o pracę na czas nieokreślony.

Jak podnieść swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku kredytowego?

Nieodpowiednia zdolność kredytowa wnioskującego poskutkuje odrzuceniem wniosku, jednak istnieje mnóstwo sposobów na poprawienie swoich szans na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej, a oto niektóre z nich:

• wystąpienie z wnioskiem kredytowym wspólnie z drugim kredytobiorcą, który cieszy się pozytywną zdolnością oraz historią kredytową;
• dłuższy czas pracy w jednym miejscu (np. gdyby pani Zofia zgłosiła się z wnioskiem po upłynięciu kilku dodatkowych miesięcy, to pojawiłaby się duża szansa, że instytucja finansowa dodałaby dodatkowe źródło dochodów);
• ograniczenie wydatków gospodarstwa domowego.

Waga historii kredytowej w procesie ubiegania się o kredyt gotówkowy

Analitycy kredytowi dogłębnie analizują raport BIK każdego klienta, który zgłasza się z wnioskiem o finansowanie i między innymi na jego podstawie szacują ryzyko wiążące się z przekazaniem środków takiej osobie. Czy klient miał jakiekolwiek problemy z terminowymi spłatami? Czy można mu zaufać?

Przed złożeniem wniosku kredytowego rekomendujemy samodzielne przyjrzenie się własnemu wizerunkowi jako płatnika. Dokument da się zakupić po uprzednim założeniu konta na stronie internetowej tej instytucji. Jest to niezwykle przydatne narzędzie, nie tylko dla banków, ale co równie ważne, dla wszystkich starających się o kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny, czy jakikolwiek inny rodzaj produktu kredytowego. Sprawdzenie go przed wystąpieniem z prośbą o finansowanie, zarysuje wnioskującemu prawdopodobieństwo powodzenia i wskaże, jakie elementy wymagają poprawy.

Jako część porządkowania historii (oraz zdolności) kredytowej traktuje się również uregulowanie aktywnych zobowiązań finansowych, które obciążają portfel klienta w momencie składania przez niego wniosku. Rozsądnym byłoby rozważenie spłacenia, np. chwilówki czy zamknięcie niepotrzebnych kart kredytowych. Bank widzi je jako elementy ograniczające środki pieniężne na spłatę następnego kredytu, a ich zamknięcie pomoże uwolnić dodatkową przestrzeń na pojawienie się nowego zobowiązania, co instytucja przyjmie z zadowoleniem. To pozwoli podejść do nowego kredytu z "czystą kartą".

Co może wpływać na decyzję banku poza zdolnością kredytową i historią kredytową klienta?

Nawet niezła zdolność kredytowa i nienaganna historia kredytowa nie zawsze będą w stanie zagwarantować wymarzonego "zielonego światła" w sprawie wniosku. Jakie inne czynniki mogą przechylić szalę na niekorzyść wnioskującego?

• restrykcyjna polityka kredytowa banku - bywa, że czasami po prostu nie da się nic zrobić, ponieważ instytucja finansowa wyraźnie stawia na swoje bezpieczeństwo i stabilność, przez co tylko nielicznym udaje się uzyskać tam kredyt;
• błędy w dokumentacji lub brak jakiegoś z dokumentów - takie niedopatrzenia jak literówki czy niedostarczenie jakiegoś zaświadczenia może pokrzyżować plany i zmusić do ponownego złożenia wniosku kredytowego.

Jak przygotować się do złożenia wniosku kredytowego?

Wniosek kredytowy określa dokładną sytuację finansową oraz życiową klienta, dlatego należy podejść do jego wypełniania z należytą uwagą i koncentracją. Przed jego złożeniem, nie obejdzie się bez dokładnego zapoznania z oczekiwaniami danego banku, np. przejrzenie spisu wymaganej dokumentacji na stronie internetowej banku. Kluczowym elementem układanki jest oczywiście dowód osobisty, później dołączają do niego przeróżne zaświadczenia, czy wyciągi z rachunku bankowego.

Na kształt kompletu dokumentów z jasnych względów wpływa też rodzaj kredytu, o który klient się stara. Przykładowo kredyt samochodowy a kredyt konsolidacyjny mają w całkowicie różne cele, dlatego też poza podstawami potwierdzającymi tożsamość i zarobki klienta, pozostałe elementy muszą się różnić. Gdy dany klient posiada kilka różnych źródeł dochodu, musi on dołożyć odrobinę dodatkowej uwagi, aby dopiąć wniosek kredytowy na ostatni guzik.

Ile trwa rozpatrywanie wniosku?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na takie pytanie. Oczekiwanie na rozpatrzenie wniosku o kredyt zależy nie tylko od rodzaju kredytu, od banku, który tę decyzję wydaje, jak i również od liczby źródeł dochodu do zweryfikowania.

W przypadku kredytu gotówkowego, gdy kwota kredytu wynosi niewiele, a wnioskujący może pochwalić się pozytywną historią kredytową oraz dobrą zdolnością kredytową, istnieje spora szansa, że usłyszy odpowiedź w ciągu kilkunastu minut albo kilku godzin. Niestety, w przypadku kredytu hipotecznego sprawa jest o wiele bardziej skomplikowana. Kwota finansowania sięga znacznie wyżej, a na decyzję kredytową trzeba zaczekać około 21 dni (w bardziej złożonych procedurach kredytowych to nawet ponad miesiąc od momentu poprawnego złożenia kompletnego wniosku).

Warto nadmienić, że dzięki stale rozwijającej się bankowości elektronicznej wniosek da się złożyć online, oraz osobiście w banku. Błędy i niedopatrzenia doprowadzą do utraty cennego czasu i nerwów, jednak niezawodną receptą na uniknięcie kłopotliwej sytuacji jest skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego, który pomoże uporać się z morzem formalności, oraz spokojnie doprowadzić klienta do podpisania umowy kredytowej.