Dochód z działalności gospodarczej a zdolność kredytowa - co bank może brać pod uwagę?

• Jednoosobowa działalność gospodarcza a kredyt gotówkowy - wymagane dokumenty
• Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania, prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą?
• Co z formą opodatkowania?
• Czy długość okresu prowadzenia działalności gospodarczej ma znaczenie?
• Raport BIK dla klientów indywidualnych i przedsiębiorców - czy warto sprawdzić go przed złożeniem wniosku o kredyt?
• JDG vs umowa o pracę - kwestia stabilności
• Jak wybrać najlepsze rozwiązanie?

Jednoosobowa działalność gospodarcza a kredyt gotówkowy - wymagane dokumenty

Każdy wnioskujący o kredyt musi przejść przez dogłębną procedurę weryfikacji zdolności i historii kredytowej. Niezależnie, czy mówimy o kliencie zatrudnionym na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, umowy cywilnoprawnej, czy o przedsiębiorcy prowadzącym jednoosobową działalność gospodarczą. Uzyskanie kredytu wiąże się z dużą odpowiedzialnością, a banki dokładnie analizują ryzyko kredytowe, chcąc mieć jak największą pewność, że powierzone środki trafią w odpowiednie ręce.

Przedsiębiorcy prowadzący jednoosobowe działalności gospodarcze, którzy zgłaszają się do instytucji finansowych z prośbą o kredyt, mają za zadanie przygotować następujący zestaw dokumentów:

• dowód osobisty - absolutnie konieczny do zweryfikowania tożsamości wnioskującego;
• dokument potwierdzający istnienie prowadzonej działalności gospodarczej - przykładowo wpis do REGON czy NIP;
• zeznania podatkowe;
• Księga Przychodów i Rozchodów - gdy wnioskujący rozlicza się liniowo lub progresywnie;
• wyciągi z konta bankowego - będą zbędne, gdy rachunek firmowy działa w tym samym banku, w którym klient wnioskuje;
• potwierdzenie niezalegania z opłatami w Urzędzie Skarbowym oraz ZUS - ważny aspekt pokazujący stosunek danej osoby do terminowego regulowania płatności, jakiekolwiek zaległości mogą poważnie zaszkodzić w próbie uzyskania kredytu.

Dodatkowo, jeśli mówimy o kredycie celowym, będzie potrzebna dokumentacja dotycząca konkretnie danego zapotrzebowania, np. przy kredycie konsolidacyjnym mogą to być umowy z wierzycielami, a przy kredycie samochodowym, choćby dokumenty związane z zakupem auta. Banki mają w zwyczaju podawanie szczegółowych wymagań na swoich stronach internetowych, zachęcamy więc do zapoznania się z nimi, aby uniknąć niedomówień.

Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania, prowadząc jednoosobową działalność gospodarczą?

Odpowiednia strategia, dobre przygotowanie i spokojne podejście są kluczami do pozytywnej decyzji kredytowej. O czym należy pamiętać?

• przedsiębiorca powinien zadbać o właściwy wizerunek firmy, oraz swój własny (np. uporządkowana księgowość zagra na jego korzyść);
• jeśli występują jakieś zaległości w opłatach, warto uporać się z nimi jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt;
• na decyzję kredytową wpływają także sprawy prywatne przedsiębiorcy, takie jak chociażby wydatki na prowadzenie gospodarstwa domowego.

Ponadto, warto wspomóc się takimi narzędziami jak kalkulator zdolności kredytowej, a najlepszy będzie ten dostępny na stronie Biura Informacji Kredytowej, jako że uwzględnia on historię kredytową wnioskującego. Tak jak już wspominaliśmy, trzeba pieczołowicie zadbać o swój wizerunek jako osoby prywatnej, oraz o obraz firmy w oczach analityków kredytowych. Warto starannie i konsekwentnie, cegiełka po cegiełce, budować zaufanie, bez którego trudno będzie uzyskać kredyt. Mamy tu na myśli terminowe spłaty wcześniejszych zobowiązań, niezależnie, czy jest to np. leasing na firmę czy prywatna karta kredytowa.

Co z formą opodatkowania?

Przyjrzyjmy się kolejnemu, dodatkowemu aspektowi, na który muszą zwrócić uwagę zarabiający na JDG. Najpierw uwzględnijmy tutaj różnice pomiędzy przychodem, a dochodem.

• przychód - ogólna kwota, która trafia na konto firmy, bez uwzględnienia kosztów jej prowadzenia (kluczowa przy rozliczaniu się za pomocą ryczałtu);
• dochód - pieniądze, które realnie zarabia osoba na JDG, już po odliczeniu kosztów prowadzenia biznesu.

Forma opodatkowania posiada niemały wpływ na to, ile ostatecznie trafia do kieszeni wnioskującego, a w rezultacie, jaką kwotą będzie dysponował na spłatę kredytu. Oto one:

• ryczałt od przychodów ewidencjonowanych - w zależności od m.in. przyjętej przez siebie polityki kredytowej do obliczenia zdolności kredytowej klienta na JDG banki uwzględniają tylko pewną część jego przychodu (np. 20% lub 50%), a dodatkowo nie widzą kosztów prowadzenia działalności gospodarczej, które ponosi wnioskodawca;
• podatek liniowy - jaśniejsza sytuacja dla banku niż przy ryczałcie, stała stawka od dochodu, w komplecie dokumentacji konieczna będzie Księga Przychodów i Rozchodów, dzięki której bank zobaczy też koszty prowadzenia JDG i lepiej oszacuje ryzyko kredytowe;
• podatek progresywny - ponownie, jest to prostsza sytuacja dla instytucji obliczającej zdolność kredytową przedsiębiorcy, stawka odprowadzanego podatku się zmienia w zależności od wysokości dochodu, tu również wymagana Księga Przychodów i Rozchodów.

Jak dość łatwo zauważyć, ryczałt oznacza dla banku podwyższone ryzyko kredytowe. Dla przyszłego kredytobiorcy, który się tak rozlicza wiąże się to ze zwiększonymi trudnościami w uzyskaniu "zielonego światła", czyli pozytywnej decyzji kredytowej. Co musimy wyraźnie zaznaczyć, żadna z tych form opodatkowania nie przekreśla szans na kredyt, a determinuje jedynie stopień trudności w jego otrzymaniu.

Czy długość okresu prowadzenia działalności gospodarczej ma znaczenie?

Tak, długość okresu prowadzenia działalności gospodarczej ma dla banku ogromne znaczenie, ponieważ ukazuje mu doświadczenie wnioskującego. Tutaj ponownie wszystko sprowadza się do słowa "stabilność". Widząc, że przedsiębiorca z sukcesami prowadzi firmę przez znaczący odcinek czasu, zwiększa się poziom zaufania względem przyszłości przedsiębiorstwa, stabilności jego dochodów, oraz wiary w terminowe spłaty kredytu. O jakim czasie stażu mówimy? W przypadku JDG, instytucje finansowe zazwyczaj ustawiają progi minimalne na 12. miesiącach, niektóre na 6., a inne nawet na 24.

Nie bez znaczenia jest także branża, w której firma działa i obraca się na co dzień. Przykładowo, JDG istniejące w branżach sezonowych (np. turystyce) są obarczone większym ryzykiem kredytowym, przez co instytucja finansowa może postawić jeszcze bardziej restrykcyjne wymagania wobec takich klientów.

Raport BIK dla klientów indywidualnych i przedsiębiorców - czy warto sprawdzić go przed złożeniem wniosku o kredyt?

Zdecydowanie tak, ponieważ ważną rolę odgrywają aspekty związane nie tylko z prowadzeniem JDG, ale też osobista sytuacja wnioskodawcy. Biuro Informacji Kredytowej posiada rozbudowaną ofertę dla klientów indywidualnych oraz firm, dlatego też także przedsiębiorcy mogą sprawdzić, jak zobaczy ich bank, oraz czy będą w stanie zyskać zaufanie kredytodawcy. Jednocześnie upewnią się, że na ich firmę nikt nie zaciągnął np. pożyczek pozabankowych, co niestety w dzisiejszych czasach zdarza dość często. Jak sprawdzić te raporty? Najpierw trzeba założyć konto osobiste na stronie BIK, a następnie zakupić raport demonstrujący prywatne zobowiązania finansowe wnioskującego.

Rekomendujemy przejrzenie obu raportów (indywidualnego i firmowego) w celu lepszej znajomości swojej historii kredytowej, a także ze względu na to, że Biuro Informacji Kredytowej podsuwa wskazówki dotyczące poprawy pewnych parametrów, które składają się na ogólny obraz przyszłego kredytobiorcy. Dzięki temu łatwiej będzie o dostanie kredytu.

JDG vs umowa o pracę - kwestia stabilności

Jak można łatwo zauważyć, wyliczanie zdolności kredytowej klienta prowadzącego własną działalność gospodarczą oraz osoby pracującej na podstawie umowy o pracę, to procedury, które dość mocno się od siebie różnią. Gdy analityk kredytowy widzi, że każdego miesiąca na konto klienta zatrudnionego na podstawie umowy o pracę (np. na czas nieokreślony) wpływają przelewy o takiej samej lub zbliżonej wysokości, jest w stanie przewidzieć, że z bardzo wysokim prawdopodobieństwem będzie tak do końca spłaty zobowiązania. Z drugiej strony, nieregularne dochody, niekiedy mające miejsce przy JDG bywają nieprzewidywalne. Dlatego też banki z oczywistych względów preferują klientów z umowami o pracę na czas nieokreślony. Mówiąc w skrócie, dzięki temu wiedzą, na czym stoją.

Kolejnym utrudnieniem, które rzuca się w oczy jest oczekiwany dłuższy staż zatrudnienia. Przy prowadzeniu JDG minimalny okres działalności, to od przynajmniej 6. do... aż 24. miesięcy. Z kolei w przypadku zatrudnienia na UoP, instytucje finansowe za wymóg stawiają przynajmniej 3 miesiące (na umowach cywilnoprawnych może być to trochę więcej).

Jak wybrać najlepsze rozwiązanie?

Przy wyborze najlepszego kredytu dla swojej firmy, porównaj oferty kilku instytucji finansowych. Przeprowadź rachunek zysków i strat, wad oraz zalet skorzystania z propozycji konkretnego banku. Miej na uwadze, że koszty kredytu i okres spłaty nie mogą kolidować z płynnością finansową osoby fizycznej prowadzącej JDG.

Najwygodniejszą opcją może być otrzymanie kredytu w banku, gdzie prowadzisz już rachunek firmowy, ponieważ tam weryfikacja wysokości i regularności przychodów przebiegnie sprawniej. W razie jakichkolwiek wątpliwości, nie obawiaj się zapytać o radę eksperta finansowego Finreal, który pomoże adekwatnie przygotować się do złożenia wniosku o kredyt.