Premie i prowizje w wynagrodzeniu a zdolność kredytowa - co bank może uwzględnić?

Jak wszyscy doskonale wiemy, regularne wynagrodzenie stanowi fundament w budowaniu każdego wniosku kredytowego. Ma ono kluczowe znaczenie w procesie kredytowym, ponieważ instytucja finansowa musi mieć pewność, że odzyska pożyczone środki. Bez tego się nie obędzie. Banki podchodzą z ostrożnością do premii czy prowizji wypłacanych nieregularnie, o czym więcej powiemy za chwilę. Podwyższenie zdolności kredytowej kredytobiorcy jest możliwe za sprawą regularnych dodatków do wynagrodzenia klienta, jednak niezwykle ważne, żeby były one również poprawnie udokumentowane.

• Obliczanie zdolności kredytowej - co banki biorą pod uwagę?
• Stabilność zatrudnienia jako gwarancja spłaty zobowiązania
• Historia kredytowa - raport BIK
• Czy premie i prowizje mają wpływ na zdolność kredytową?
• Jak łatwiej przejść przez proces kredytowy?

Obliczanie zdolności kredytowej - co banki biorą pod uwagę?

"Ocena zdolności kredytowej" to hasło spędzające sen z powiek wielu przyszłym kredytobiorcom. Dzieje się tak choćby dlatego, że każdy bank posiada własną politykę kredytową pociągającą za sobą szereg wymagań, mniej lub bardziej skomplikowanych. Można powiedzieć, iż ustanawia ona poziom ryzyka, które instytucja finansowa jest w stanie podjąć w kwestii zaufania osobie składającej wniosek o uzyskanie kredytu lub innego typu zobowiązania (np. karty kredytowej).

Przed udzieleniem kredytu czy pożyczki, bank musi dokładnie upewnić się, że pożyczone pieniądze będą do niego wracać zgodnie z harmonogramem spłaty. Dbając o własną stabilność i bezpieczeństwo, przeprowadza on analizę klienta. Szczegółowo przygląda się jego historii kredytowej, a także ocenia zdolność kredytową.

Kalkulując zdolność kredytową wnioskującego, banki biorą pod uwagę m.in.: formę zatrudnienia (umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa o dzieło, własna działalność gospodarcza, itp.), stan cywilny, liczbę osób na utrzymaniu, wysokość wynagrodzenia, koszty prowadzenia gospodarstwa domowego, inne bieżące zobowiązania finansowe czy wysokość dochodów. Jak łatwo stwierdzić, do tej ostatniej kategorii zaliczają się premie oraz prowizje...

Stabilność zatrudnienia jako gwarancja spłaty zobowiązania

Jak mówiliśmy już wielokrotnie, im bardziej stabilniejsze źródło dochodu, tym lepiej. Niestety, nieregularne wpływy na konto (np. przy pracy na umowę o dzieło) obniżają prawdopodobieństwo na otrzymanie "zielonego światła" od banku. Co zrobić przy takim obrocie sytuacji? Zwiększyć szanse może choćby wnioskowanie z współkredytobiorcą uzyskującym wynagrodzenie np. na umowie o pracę na czas nieokreślony, który cieszy się dobrą historią kredytową, jak i odpowiednią zdolnością do udźwignięcia nowego zobowiązania finansowego.

Przy ustalaniu zdolności kredytowej bank musi dokładnie przyjrzeć się indywidualnej sytuacji klienta. Istotne jest prawidłowe udokumentowanie dochodu w obecnym miejscu pracy (w zależności od banku to zazwyczaj od 3 do 6 miesięcy, jednak zdarza się, że może to być nawet 12). Analitycy kredytowi koncentrują swoją uwagę także na rachunku bankowym klienta, aby potwierdzić deklarowaną przez niego wysokość i częstotliwość wypłat.

Historia kredytowa - raport BIK

Historia spłat poprzednich zobowiązań odgrywa równie ważną rolę co zdolność kredytowa. Na nic zdadzą się wysokie i regularne premie, gdy coś będzie szwankować właśnie w tej kwestii (np. częste spóźnienia z terminowymi spłatami lub zbyt duża liczba wierzycieli). Przed udzieleniem kredytu bank dokładnie oceni Twoją zdolność kredytową oraz historię kredytową, a zadanie z pewnością ułatwi mu raport BIK.

Przed złożeniem wniosku kredytowego warto przyjrzeć się, co ukazuje dokument Biura Informacji Kredytowej, z racji tego, że gromadzone są w nim szczegółowe dane na temat zobowiązań finansowych Polaków (m.in. kredytów, pożyczek, kart kredytowych, zakupów z odroczoną płatnością). Swój raport można sprawdzić dość łatwo za pomocą strony internetowej tej instytucji. Co godne podkreślenia, gdy zapoznasz się z nim zawczasu, zobaczysz ewentualne kwestie wymagające poprawy, będziesz w stanie zareagować, a tym samym zwiększysz prawdopodobieństwo na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Należy wspomnieć, że po pobraniu raportu otworzy się dostęp do ciekawego narzędzia oferowanego przez BIK, jakim jest Analizator Kredytowy BIK. Można go wykorzystać do sprawnego liczenia zdolności kredytowej, a jego największą zaletą jest większa dokładność niż zwykłych kalkulatorów dostępnych online. Skąd się ona bierze? W odróżnieniu od pozostałych, ten uwzględnia Twoją historię kredytową.

Czy premie i prowizje mają wpływ na zdolność kredytową?

Premie i prowizje są miłym dodatkiem do wynagrodzenia, wzmacniającym morale i motywację do działania. Niektóre z nich są w stanie zwiększyć zdolność kredytową, ale... pod pewnym warunkiem. Jakim? W zasadzie chodzi o to, aby wpływały regularnie. Bank wyżej oceni systematyczne, miesięczne premie w wysokości kilkuset złotych, niż pojedynczy zastrzyk gotówki (np. w kwocie 2000 złotych), który pracownik otrzymał kilka miesięcy temu. Stopień ich regularności to klucz. Na podstawie pojedynczej premii, nie uda się ukazać, że kolejne będą wpływały w przyszłości. Tak więc instytucja w swoich obliczeniach, bardziej niż na wysokości bonusów, uwzględnia i koncentruje się na tym, jak często pojawiają się przy wynagrodzeniu podstawowym.

Dużo też zależy od rodzaju premii. Premia regulaminowa jest bardziej przewidywalna i dokładnie opisana w umowie. Premia uznaniowa, czyli ta, która zależy od woli, od "uznania" pracodawcy raczej nie będzie mocnym argumentem w rozmowach z bankiem nt. wniosku kredytowego. Stabilność dochodów gwarantuje bankowi większy spokój i większą pewność, a jeśli do tego dodamy premie czy prowizje otrzymywane systematycznie przez długi okres czasu, zyskujemy kolejną mocną kartę w negocjacjach z instytucją finansową.

Jak łatwiej przejść przez proces kredytowy?

Przed złożeniem wniosku kredytowego należy odpowiednio się przygotować do całej procedury i zgromadzić potrzebne dokumenty. Pamiętaj, że takie kwestie jak: rodzaj kredytu, jego kwota, okres kredytowania, typ oprocentowania, wybór kredytodawcy, czy wpływ dodatków do wynagrodzenia na zdolność kredytową - warto dokładnie przedyskutować z doradcą finansowym.

Niektóre instytucje stawiają na doskonale sprawdzone i przewidywalne źródła dochodu swoich klientów, preferując umowę o pracę na czas nieokreślony. Inne zaś z kolei dopuszczają mniej stabilne opcje. Dlatego też zdolność kredytowa jednego człowieka, może zostać oceniona przez dwie instytucje zupełnie inaczej. Znajomość polityki kredytowej polskich banków z pewnością się przyda w usprawnieniu całego procesu kredytowego. Ekspert będzie wiedział, jakie zdanie na zagadnienie premii i prowizji ma dany bank, dlatego też nie wahaj się poprosić o pomoc, ponieważ może to zaoszczędzić wiele czasu oraz zbędnego stresu.